中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

關(guān)于印發(fā)《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引》的通知

保監(jiān)發(fā)〔2014〕110號(hào)

各保監(jiān)局，各保險(xiǎn)公司：

　　為指導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)評(píng)估洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)，合理確定客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，提升反洗錢和反恐怖融資工作有效性，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引》等規(guī)定，中國保監(jiān)會(huì)制定了《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引》（以下簡稱《指引》），現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行。

　　人身保險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)自發(fā)布之日起執(zhí)行《指引》。立即執(zhí)行有困難的，可于2015年3月1日前向中國保監(jiān)會(huì)稽查局提交延期申請(qǐng)，說明理由，但不應(yīng)晚于2015年12月31日前執(zhí)行。

　　
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　中國保監(jiān)會(huì)

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 2014年12月30日



　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

　　及客戶分類管理指引

　　第一章 總 則　

　　第一條 為深入實(shí)踐風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢方法，指導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)評(píng)估洗錢和恐怖融資（以下統(tǒng)稱洗錢）風(fēng)險(xiǎn)，合理確定客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，提升反洗錢和反恐怖融資（以下統(tǒng)稱反洗錢）工作有效性，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引》等規(guī)定，制定本指引。

　　第二條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品或服務(wù)被用于洗錢進(jìn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遭受損失的不確定性。

　　第三條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶分類管理工作應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：

　�。ㄒ唬╋L(fēng)險(xiǎn)為本原則。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)制定洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制政策或洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，根據(jù)控制政策或控制目標(biāo)，制定相應(yīng)流程來應(yīng)對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)，包括識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、制定相關(guān)策略處置或降低已識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在洗錢風(fēng)險(xiǎn)較高的領(lǐng)域應(yīng)采取強(qiáng)化的反洗錢措施，在洗錢風(fēng)險(xiǎn)較低的領(lǐng)域采取簡化的反洗錢措施，從而實(shí)現(xiàn)反洗錢資源的有效配置。

　�。ǘ�）動(dòng)態(tài)管理原則。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品或服務(wù)、內(nèi)部操作流程的洗錢風(fēng)險(xiǎn)水平變化和客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理政策和風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

　　（三）保密原則。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得向客戶或其他與反洗錢工作無關(guān)的第三方泄露客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)信息。

　　第四條 本指引適用于人身保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作。保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司、再保險(xiǎn)公司可參照本指引開展相關(guān)工作。

　　本指引所確定的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法及指標(biāo)體系同樣可用于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展客戶盡職調(diào)查工作�！�

　　第二章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系及方法

　　第一節(jié) 概 述

　　第五條 按照風(fēng)險(xiǎn)來源，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)洗錢風(fēng)險(xiǎn)可分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品或服務(wù)固有的風(fēng)險(xiǎn)，以及業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、人員管理等方面的制度漏洞所形成的操作風(fēng)險(xiǎn)。外部風(fēng)險(xiǎn)是指客戶自身屬性所形成的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)全面識(shí)別和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)�！　�

　　第二節(jié) 內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系

　　第六條 洗錢內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估重點(diǎn)考察產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)以及與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)直接相關(guān)的操作風(fēng)險(xiǎn)，包括產(chǎn)品屬性、業(yè)務(wù)流程、系統(tǒng)控制等要素。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可結(jié)合自身情況，合理設(shè)定各風(fēng)險(xiǎn)要素的子項(xiàng)。

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還可就本機(jī)構(gòu)反洗錢內(nèi)控機(jī)制的健全性、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別有效性、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)完整性以及損害自我修復(fù)能力做出整體評(píng)價(jià)。

　　第七條 產(chǎn)品屬性要素主要考察產(chǎn)品本身被用于洗錢的可能性，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)綜合考察各子項(xiàng)的影響，考察范圍包括但不限于：

　　（一）與投資的關(guān)聯(lián)程度。保險(xiǎn)產(chǎn)品特別是投資性理財(cái)產(chǎn)品，與投資的關(guān)聯(lián)程度越高，越容易受到洗錢分子的關(guān)注，其相應(yīng)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)越高。

　�。ǘ�）每單平均保費(fèi)金額。一般來說，保險(xiǎn)產(chǎn)品每單平均保費(fèi)金額越高，洗錢風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)越大。

　�。ㄈ�）現(xiàn)金價(jià)值大小。在相同保險(xiǎn)期間內(nèi)，保單現(xiàn)金價(jià)值比率越高，其洗錢風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)越大，如高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品。

　　（四）保單質(zhì)押變現(xiàn)能力。保單質(zhì)押變現(xiàn)能力越高，其洗錢風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)越大。

　　（五）保險(xiǎn)責(zé)任滿足難易程度。理賠或給付條件較難滿足，或者退保損失較大的產(chǎn)品，洗錢風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小；反之，被用于洗錢的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。

　　（六）能否任意追加保費(fèi)。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，可任意超額追加保費(fèi)、資金可在風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶和投資賬戶間自由調(diào)配的產(chǎn)品，洗錢風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大；相反，不可任意追加保費(fèi)和跨賬戶調(diào)配資金的產(chǎn)品，洗錢風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。

　�。ㄆ撸�歷史退保比例和退保金額。退保量較大、退保比例較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，洗錢的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。

　　（八）是否存在涉外交易。存在涉外交易的產(chǎn)品，跨境開展客戶盡職調(diào)查難度大，不同國家（地區(qū)）的監(jiān)管差異也可能導(dǎo)致反洗錢監(jiān)控漏洞產(chǎn)生，易于被洗錢分子利用，存在較大的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

　　人身保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)考察上述全部風(fēng)險(xiǎn)因子，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品可選擇部分風(fēng)險(xiǎn)因子進(jìn)行考察。

　　第八條 業(yè)務(wù)流程要素主要考察承保、保全、理賠等環(huán)節(jié)設(shè)計(jì)是否合理，能否有效防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)，考察范圍包括但不限于：

　�。ㄒ唬┛蛻羯矸莺藢�(shí)是否有效，盡職調(diào)查措施是否合理。

　　（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保前是否核驗(yàn)保險(xiǎn)標(biāo)的，人身保險(xiǎn)是否有生存調(diào)查。

　�。ㄈ�）人身保險(xiǎn)是否有最高保額限制。

　�。ㄋ模┍ｋU(xiǎn)費(fèi)收取方式是否包括現(xiàn)金，是否有限額。

　　（五）是否限制第三方賬戶支付保費(fèi)。

　�。�六）是否核實(shí)投保人申請(qǐng)退保或是變更投保人、受益人、證件號(hào)碼、銀行賬號(hào)的原因。

　�。ㄆ撸┦欠裣薅ū�單質(zhì)押貸款申請(qǐng)人為投保人本人，貸款賬戶為原投保賬戶。

　�。ò耍┦欠裣拗仆吮Ｖ恋谌�方賬戶。

　�。ň牛┦欠裣拗片F(xiàn)金支付退保金、保險(xiǎn)金、保單貸款。

　　（十）賠償或給付保險(xiǎn)金前是否開展調(diào)查或查勘定損。

　�。ㄊ�一）快速理賠或給付政策是否存在漏洞。

　�。ㄊ�二）資金支付至境外是否有特別規(guī)定。

　　第九條 系統(tǒng)控制要素主要考察核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)能否實(shí)現(xiàn)設(shè)定的反洗錢功能，考察范圍包括但不限于：

　�。ㄒ唬�業(yè)務(wù)系統(tǒng)關(guān)于客戶和保單的要素設(shè)置是否完善，客戶身份信息留存是否符合監(jiān)管要求。

　�。ǘ�）業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)資金來源與流向的管控措施是否完善，是否留存反映資金收付的銀行賬戶信息。

　�。ㄈ�）業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)資金支付人與接收人的管控措施是否完善。

　�。ㄋ模�業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的保單、批單信息是否可以全面展示交易過程。

　�。ㄎ澹└唢L(fēng)險(xiǎn)客戶或高風(fēng)險(xiǎn)國家或地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示是否健全。

　�。�六）業(yè)務(wù)系統(tǒng)黑名單種類和管控措施是否完善。

　　（七）風(fēng)險(xiǎn)信息是否能夠在業(yè)務(wù)部門和反洗錢部門之間有效傳遞、集中和共享�！　�

　　第三節(jié) 外部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系

　　第十條 洗錢外部風(fēng)險(xiǎn)要素包括客戶風(fēng)險(xiǎn)、地域風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)（含職業(yè)）風(fēng)險(xiǎn)等項(xiàng)目，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可結(jié)合自身情況，合理設(shè)定各風(fēng)險(xiǎn)要素的子項(xiàng)。

　　第十一條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)綜合考慮客戶背景、社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)特點(diǎn)等各方面情況，衡量本機(jī)構(gòu)對(duì)其開展客戶盡職調(diào)查工作的難度，評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)。客戶風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)包括但不限于：

　�。ㄒ唬┛蛻粜畔⒌墓�開程度。

　�。ǘ�）客戶所持身份證件或身份證明文件的種類。

　�。ㄈ�）自然人客戶財(cái)務(wù)狀況、資金來源、年齡。

　　（四）非自然人客戶的股權(quán)或控制權(quán)結(jié)構(gòu)、存續(xù)時(shí)間。

　�。ㄎ澹┓聪村X交易監(jiān)測(cè)記錄。

　�。�六）涉及客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示信息或權(quán)威媒體報(bào)道信息。

　　第十二條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)衡量客戶的國籍、注冊(cè)地、住所、經(jīng)常居住地、經(jīng)營所在地與洗錢、恐怖活動(dòng)及其他犯罪活動(dòng)的關(guān)聯(lián)度，評(píng)估其地域風(fēng)險(xiǎn)。地域風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)包括但不限于涉及中國人民銀行和國家其他有權(quán)部門的反洗錢監(jiān)控要求或風(fēng)險(xiǎn)提示，或是其他國家（地區(qū)）和國際組織推行且得到我國承認(rèn)的反洗錢監(jiān)控和制裁要求的國家或地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)狀況：

　�。ㄒ唬┠硣�（地區(qū)）受反洗錢監(jiān)控或制裁的情況。

　　（二）對(duì)某國（地區(qū)）進(jìn)行洗錢風(fēng)險(xiǎn)提示的情況。

　�。ㄈ�）某國（地區(qū)）的上游犯罪狀況。

　　（四）國內(nèi)特殊地域的金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

　　第十三條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)考慮業(yè)務(wù)方式所固有的洗錢風(fēng)險(xiǎn)并關(guān)注客戶的異常交易行為，結(jié)合當(dāng)前市場(chǎng)的具體運(yùn)行狀況，綜合分析業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)包括但不限于：

　�。ㄒ唬┐�理交易。代理交易是保險(xiǎn)行業(yè)的突出特點(diǎn)。在人身險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得的客戶信息高度依賴代理人，某些情形下保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以直接與客戶接觸，盡職調(diào)查有效性受到限制。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域，條款費(fèi)率的確定依賴于保險(xiǎn)標(biāo)的的特性和風(fēng)險(xiǎn)狀況，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般還會(huì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的做進(jìn)一步核實(shí)，故渠道因素導(dǎo)致的洗錢風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。為追求收入，部分中介機(jī)構(gòu)在明知客戶可能洗錢的情況下并不報(bào)告甚至幫助掩飾，部分中介機(jī)構(gòu)與客戶還可能存在隱性關(guān)系。另外，客戶還會(huì)委托他人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身代理渠道的特點(diǎn)，區(qū)分不同類型代理渠道的風(fēng)險(xiǎn)大小，重點(diǎn)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)較高的情形，例如：

　　1.同一家代理機(jī)構(gòu)代理多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，對(duì)客戶投保情況披露不充分。

　　2.代理機(jī)構(gòu)拒絕在代理協(xié)議中寫入反洗錢條款，或者代為履行客戶身份識(shí)別義務(wù)不主動(dòng)，提供的客戶信息不真實(shí)、不完整。

　　3.多個(gè)不相關(guān)的個(gè)險(xiǎn)客戶預(yù)留電話為同一號(hào)碼或緊急聯(lián)系人為同一人，電話回訪發(fā)現(xiàn)預(yù)留電話非客戶本人且無法聯(lián)系到客戶本人等異常情況。

　　4.代刷卡行為。代理人為促使保險(xiǎn)合同的早日達(dá)成，某些情況下會(huì)采用先行代投保人刷卡墊付保費(fèi)，合同成立后由投保人支付保費(fèi)至代理人的方式。這種行為使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無法掌握保費(fèi)的真正來源及交易方式，蘊(yùn)含一定的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

　　5.對(duì)客戶委托他人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，重點(diǎn)關(guān)注該代理人是否經(jīng)常代理他人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代辦的業(yè)務(wù)是否多次涉及可疑交易報(bào)告等情形。

　�。ǘ�）非面對(duì)面交易。非面對(duì)面交易方式（如電銷、網(wǎng)銷）使客戶無需與工作人員直接接觸即可辦理業(yè)務(wù)，增加了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展客戶盡職調(diào)查的難度，洗錢風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)上升。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)該類保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，可對(duì)保險(xiǎn)金額進(jìn)行累積限制，銷售時(shí)重點(diǎn)關(guān)注投保人投保頻率、退保頻率過高，多個(gè)電銷客戶使用同一聯(lián)系方式等情況，并對(duì)超過一定金額或存在可疑情形的客戶采取強(qiáng)化的盡職調(diào)查方式。

　�。ㄈ�）異常交易或行為。當(dāng)客戶出現(xiàn)某些異常交易或行為時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)仔細(xì)核實(shí)客戶身份，必要時(shí)提高其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。例如：

　　1.短期內(nèi)在一家或多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)頻繁投保、退保、拆單投保且不能合理解釋。

　　2.躉繳大額保費(fèi)或保費(fèi)明顯超過投保人的收入或資產(chǎn)狀況。

　　3.購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品與其表述的需求明顯不符，經(jīng)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員解釋后，仍堅(jiān)持購買的。

　　4.異常關(guān)注保險(xiǎn)公司的審計(jì)、核保、理賠、給付、退保規(guī)定，而不關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能和投資收益。

　　5.拒絕提供或者提供的有關(guān)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的姓名（名稱）、職業(yè)（行業(yè)）、住所、聯(lián)系方式或者財(cái)務(wù)狀況等信息不真實(shí)。

　　6.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的投保。

　　7.無合理原因，堅(jiān)持要求以現(xiàn)金方式繳付較大金額的保費(fèi)。

　　8.通過第三人支付保費(fèi)，不能合理解釋第三人與投保人、被保險(xiǎn)人和受益人關(guān)系。

　　9.多交保費(fèi)并隨即要求返還超額部分。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在下述情況下應(yīng)特別提高警覺：（1）多交的保費(fèi)金額較大；（2）多交的保費(fèi)來源于第三方或要求把多交的保費(fèi)退還給第三方；（3）客戶身處或來自洗錢高風(fēng)險(xiǎn)國家或地區(qū)；（4）多交保費(fèi)所涉及的金額或頻密程度很可疑；（5）法人業(yè)務(wù)剛剛投保不久就辦理減人或減額退保，且退保金轉(zhuǎn)入非繳費(fèi)賬戶；（6）客戶多交保費(fèi)的行為與其惡化的資產(chǎn)狀況或經(jīng)營狀況不符。

　　10.投保后短期內(nèi)申請(qǐng)退保，特別是要求將退保資金轉(zhuǎn)入第三方賬戶或非繳費(fèi)賬戶。

　　11.財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重復(fù)投保后申請(qǐng)全額退保。

　　12.投保后頻繁辦理保單質(zhì)押貸款，或以保險(xiǎn)單為抵押品向其他機(jī)構(gòu)借款。

　　13.沒有合理原因，投保人堅(jiān)持要求用現(xiàn)金賠償、給付保險(xiǎn)金、退還保險(xiǎn)費(fèi)和保單現(xiàn)金價(jià)值以及支付其他資金數(shù)額較大的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　14.客戶要求將賠償金、保險(xiǎn)金和保單現(xiàn)金價(jià)值支付至被保險(xiǎn)人、受益人以外的第三方。

　　15.客戶要求將賠償金、保險(xiǎn)金、退還的保險(xiǎn)費(fèi)和保單現(xiàn)金價(jià)值支付到洗錢高風(fēng)險(xiǎn)國家和地區(qū)。

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自建異常交易監(jiān)測(cè)指標(biāo)的，可按照自建指標(biāo)執(zhí)行。

　　第十四條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)評(píng)估行業(yè)、身份與洗錢、職務(wù)犯罪、稅務(wù)犯罪等的關(guān)聯(lián)性，合理預(yù)測(cè)某些行業(yè)客戶的經(jīng)濟(jì)狀況、金融交易需求，酌情考慮某些職業(yè)技能被不法分子用于洗錢的可能性。行業(yè)（含職業(yè)）風(fēng)險(xiǎn)要素可從以下角度進(jìn)行評(píng)估：

　�。ㄒ唬┕�認(rèn)具有較高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)（職業(yè)）。

　�。ǘ�）與特定洗錢風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)度，如客戶屬于政治公眾人物及其親屬、身邊工作人員。

　　（三）行業(yè)現(xiàn)金密集程度�！　�

　　第四節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶等級(jí)劃分流程

　　第十五條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)定期開展洗錢內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，間隔一般不超過三年。

　　當(dāng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)布新產(chǎn)品、采用新營銷手段，或者治理結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品服務(wù)、技術(shù)手段等發(fā)生重大變化，可能影響內(nèi)部洗錢風(fēng)險(xiǎn)狀況時(shí)，應(yīng)及時(shí)開展內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并調(diào)整洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理政策。

　　第十六條 內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方法為：由反洗錢專門機(jī)構(gòu)或其他負(fù)責(zé)反洗錢工作的指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)制定評(píng)估方案和相關(guān)指標(biāo)評(píng)估體系，設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)分析調(diào)查表，提取相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，組織與業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)等部門進(jìn)行溝通和訪談，審慎確定洗錢內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)水平。

　　確定某類或某項(xiàng)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)時(shí)，除考慮每項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)要素的單獨(dú)影響外，還應(yīng)綜合考慮各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)要素的結(jié)合情況、內(nèi)外部反洗錢檢查情況、反洗錢案例、大額和可疑交易報(bào)告等事項(xiàng)，對(duì)分?jǐn)?shù)予以合理調(diào)整，并確定最終的風(fēng)險(xiǎn)水平和等級(jí)。

　　第十七條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)審議、發(fā)布內(nèi)部洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)，可以結(jié)合內(nèi)部洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告和區(qū)域業(yè)務(wù)特點(diǎn)開展分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

　　區(qū)域性保險(xiǎn)產(chǎn)品，可由銷售該產(chǎn)品的分支機(jī)構(gòu)自行組織評(píng)估。

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以開展專門的洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，也可將洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估納入整體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理框架。

　　第十八條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)與其建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶開展洗錢外部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。方法為：設(shè)定外部風(fēng)險(xiǎn)要素及其子項(xiàng)，運(yùn)用權(quán)重法，對(duì)每一基本要素及其子項(xiàng)進(jìn)行權(quán)重賦值并計(jì)算總分�？筛鶕�(jù)風(fēng)險(xiǎn)要素或子項(xiàng)的結(jié)合情況對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)予以合理調(diào)整。

　　第十九條 評(píng)估人員應(yīng)在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估基礎(chǔ)上，將客戶投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)作為外部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分的參考因素，初步確定客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)等技術(shù)手段輔助完成初評(píng)工作。

　　第二十條 對(duì)于初評(píng)結(jié)果為中等以上風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)（含中等）的客戶，應(yīng)由初評(píng)人以外的其他人員進(jìn)行復(fù)評(píng)確認(rèn)。初評(píng)結(jié)果與復(fù)評(píng)結(jié)果不一致的，可由反洗錢管理部門決定最終評(píng)級(jí)結(jié)果。

　　第二十一條 對(duì)新建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，在保險(xiǎn)合同成立后的10個(gè)工作日內(nèi)劃分其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

　　對(duì)已確立過風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)程度設(shè)置相應(yīng)的重新審核期限，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)追蹤。原則上，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)最高的客戶的審核期限不得超過半年，低一等級(jí)客戶的審核期限不得超出上一級(jí)客戶審核期限時(shí)長的兩倍。對(duì)于首次建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，無論其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)高低，金融機(jī)構(gòu)在初次確定其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)后的三年內(nèi)至少應(yīng)進(jìn)行一次復(fù)核。

　　當(dāng)客戶變更重要身份信息、司法機(jī)關(guān)調(diào)查本保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)客戶、客戶涉及權(quán)威媒體的案件報(bào)道、客戶進(jìn)行異常交易等可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化的事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)考慮重新評(píng)定客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

　　第二十二條 同一客戶因不同交易行為而被評(píng)定為不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的，應(yīng)將該客戶的最高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定為該客戶的最終風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

　　第二十三條 在開展內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估需要，確定各類信息的來源及其采集方法。對(duì)部分難以直接取得或取得成本過高的風(fēng)險(xiǎn)要素信息，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可進(jìn)行合理評(píng)估。為統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估尺度，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先確定本機(jī)構(gòu)可預(yù)估信息列表及其預(yù)估原則，并定期審查和調(diào)整。

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可將上述工作流程嵌入相應(yīng)業(yè)務(wù)流程中，以減少執(zhí)行成本�！　�

　　第五節(jié) 例外情形

　　第二十四條 投保政策性或強(qiáng)制性保險(xiǎn)產(chǎn)品，如政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、政策性大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)等，這些產(chǎn)品具有財(cái)政補(bǔ)貼和強(qiáng)制性特點(diǎn)，平均保費(fèi)金額較低，一般情況下不允許退保、變更受益人等操作，洗錢風(fēng)險(xiǎn)極低，可不開展洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作，但仍應(yīng)開展客戶資料和交易記錄保存等其他反洗錢工作。

　　第二十五條 對(duì)于投保內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)程度較低且預(yù)估能夠有效控制洗錢風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可自行決定不進(jìn)行外部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序，直接定級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)。但對(duì)于投保以下產(chǎn)品的，必須開展外部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序：

　　（一）投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，如分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)、投資型家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。

　�。ǘ�）具有儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如終身壽險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等。

　　（三）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)評(píng)估后認(rèn)為洗錢風(fēng)險(xiǎn)較大的其他產(chǎn)品。

　　存在以下情形的客戶，不能未經(jīng)外部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序直接定級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)：

　�。ㄒ唬┰诒颈ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)的已繳納保費(fèi)金額超過一定限額（由保險(xiǎn)公司自主設(shè)定，可根據(jù)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果對(duì)不同產(chǎn)品設(shè)定不同限額，原則上不能高于人民幣20萬元或等值外幣，同一客戶應(yīng)累計(jì)計(jì)算其所購買的所有有效保單，同一保單涉及多人時(shí)，以累積額最高的人為評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)）。

　�。ǘ�）客戶為非居民，或者使用了境外發(fā)放的身份證件或身份證明文件。

　�。ㄈ�）客戶涉及可疑交易報(bào)告。

　�。ㄋ模┛蛻粑�托非職業(yè)性中介機(jī)構(gòu)或無親屬關(guān)系的自然人代理本人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系。

　　對(duì)于按照上述規(guī)定不能直接定級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)的客戶，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)逐一對(duì)照各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)要素及其子項(xiàng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，仍可將其定級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)。

　　第二十六條 對(duì)具有下列情形（包括但不限于）之一的客戶，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可直接將其定級(jí)為最高風(fēng)險(xiǎn)：

　�。ㄒ唬┛蛻舯涣腥胛覈�發(fā)布或承認(rèn)的反洗錢監(jiān)控名單及類似監(jiān)控名單。

　�。ǘ�）客戶利用虛假證件辦理業(yè)務(wù)，或在代理他人辦理業(yè)務(wù)時(shí)使用虛假證件。

　　（三）客戶為政治公眾人物或其親屬及關(guān)系密切人員。

　　（四）發(fā)現(xiàn)客戶存在犯罪、金融違規(guī)、金融欺詐等方面的歷史記錄，或者曾被監(jiān)管機(jī)構(gòu)、執(zhí)法機(jī)關(guān)或金融交易所提示予以關(guān)注，或者涉及權(quán)威媒體與洗錢相關(guān)的重要負(fù)面新聞報(bào)道或評(píng)論的。

　�。ㄎ澹┩侗Ｈ�、被保險(xiǎn)人以及受益人，或者法定代表人、股東的國籍、注冊(cè)地、住所、經(jīng)常居住地、經(jīng)營所在地涉及中國人民銀行和國家相關(guān)部門的反洗錢監(jiān)控要求或風(fēng)險(xiǎn)提示，或是其他國家（地區(qū)）和國際組織推行且得到我國承認(rèn)的反洗錢監(jiān)控要求。

　�。�六）客戶實(shí)際控制人或?qū)嶋H受益人屬前五項(xiàng)所述人員。

　�。ㄆ撸┛蛻舳啻紊婕翱梢山灰讏�(bào)告。

　�。ò耍┛蛻艟芙^保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展盡職調(diào)查工作。

　�。ň牛┢渌�直接或經(jīng)調(diào)查后認(rèn)定的高風(fēng)險(xiǎn)客戶。

　　第二十七條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守我國及得到我國承認(rèn)的國際組織和國家發(fā)布的有關(guān)金融制裁要求，拒絕或限制與制裁名單上的國家、組織或人員交易。具有涉外機(jī)構(gòu)、經(jīng)營國際業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還應(yīng)特別關(guān)注相關(guān)國家和組織發(fā)布的制裁要求�！　�

　　第三章 風(fēng)險(xiǎn)分類控制措施　　

　　第二十八條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的基礎(chǔ)上，酌情采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)水平較高的產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶應(yīng)采取強(qiáng)化的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，包括但不限于：

　�。ㄒ唬�強(qiáng)化的和持續(xù)性的客戶盡職調(diào)查。

　　1.進(jìn)一步調(diào)查客戶及其實(shí)際控制人、實(shí)際受益人情況。

　　2.進(jìn)一步了解客戶投保目的、收入狀況及保險(xiǎn)費(fèi)資金來源。

　　3.進(jìn)一步分析客戶的交易行為，審核投保人保險(xiǎn)費(fèi)支付能力是否與其經(jīng)濟(jì)狀況相符合，要求客戶提供財(cái)務(wù)證明文件。

　　4.適度提高客戶及其實(shí)際控制人、實(shí)際受益人信息的收集或更新頻率。

　�。ǘ�）異常資金流向監(jiān)測(cè)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)中設(shè)定和完善資金流向異常預(yù)警指標(biāo)，對(duì)于大額交易、支票給付、資金流向異常交易，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)留存完整的資金收付信息，包括但不限于賬戶名稱、賬號(hào)、開戶行、支票背書等，對(duì)于系統(tǒng)無法自動(dòng)留存的收付信息，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取人工錄入措施，以實(shí)現(xiàn)對(duì)資金收付異常行為的過程監(jiān)控。

　　（三）關(guān)鍵流程節(jié)點(diǎn)管控。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)高風(fēng)險(xiǎn)客戶特征，酌情在承保、保全、理賠等環(huán)節(jié)采取強(qiáng)化的控制措施。

　　1.承保環(huán)節(jié)可采取的控制措施有：經(jīng)相關(guān)負(fù)責(zé)人授權(quán)后，再為客戶辦理業(yè)務(wù)；對(duì)客戶的投保金額、投保方式等實(shí)施合理限制。

　　2.保全環(huán)節(jié)可采取的控制措施有：完善保全管控制度，嚴(yán)格退保和給付資金支付對(duì)象管控；定期開展退保風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)排查工作。

　　3.理賠環(huán)節(jié)可采取的控制措施有：強(qiáng)化調(diào)查與洗錢相混同的保險(xiǎn)欺詐行為，如利用犯罪資金購買標(biāo)的投保后實(shí)施的欺詐行為。

　�。ㄋ模┛梢山灰讏�(bào)告。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)設(shè)立可疑交易指標(biāo)體系，明確人工識(shí)別可疑交易對(duì)象和流程，并通過持續(xù)性、強(qiáng)化的客戶盡職調(diào)查手段予以識(shí)別分析。對(duì)客戶采取盡職調(diào)查后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有合理理由懷疑資金為犯罪收益或與恐怖融資有關(guān)的，應(yīng)按照法律規(guī)定，向中國反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)送可疑交易報(bào)告。

　　（五）恐怖活動(dòng)資產(chǎn)凍結(jié)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一旦發(fā)現(xiàn)客戶為被公安部列入恐怖活動(dòng)組織、恐怖活動(dòng)人員名單或者保險(xiǎn)資金為恐怖活動(dòng)資產(chǎn)的，應(yīng)按照法律規(guī)定立即對(duì)相關(guān)資產(chǎn)采取凍結(jié)措施，并報(bào)告當(dāng)?shù)毓�安機(jī)關(guān)、國家安全機(jī)關(guān)、人民銀行和保險(xiǎn)監(jiān)管部門。

　　第二十九條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品和低風(fēng)險(xiǎn)客戶采取簡化的客戶盡職調(diào)查及其他風(fēng)險(xiǎn)控制措施，包括但不限于：

　　（一）在退保、理賠或給付環(huán)節(jié)再核實(shí)被保險(xiǎn)人、受益人與投保人的關(guān)系。

　�。ǘ�）適當(dāng)延長客戶身份資料的更新周期。

　�。ㄈ�）在合理的交易規(guī)模內(nèi)，適當(dāng)降低客戶身份識(shí)別措施的頻率或強(qiáng)度�！　�

　　第四章 管理與保障措施　　

　　第三十條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在總部或集團(tuán)層面制定統(tǒng)一的洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理政策、制度和流程，開發(fā)統(tǒng)一的反洗錢信息系統(tǒng)，并在各分支機(jī)構(gòu)、各部門執(zhí)行和使用。

　　洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理政策應(yīng)經(jīng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)董事會(huì)或其授權(quán)的組織審核通過，并由高級(jí)管理層中的指定專人負(fù)責(zé)實(shí)施。

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可針對(duì)分支機(jī)構(gòu)所在地區(qū)的反洗錢狀況，設(shè)定局部地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，或授權(quán)分支機(jī)構(gòu)根據(jù)所在地區(qū)情況，合理調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)或評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。

　　第三十一條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)指定適當(dāng)?shù)牟块T及人員整體負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作流程的設(shè)置及監(jiān)控工作，組織各相關(guān)部門充分參與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。

　　第三十二條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)確�？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作流程具有可稽核性或可追溯性。

　　第三十三條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)確保洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理工作所需的必要技術(shù)條件，積極運(yùn)用信息系統(tǒng)提升工作有效性。系統(tǒng)設(shè)計(jì)應(yīng)著眼于運(yùn)用客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)管理工作成果，為各級(jí)分支機(jī)構(gòu)查詢使用信息提供方便。

　　第三十四條 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)委托其他機(jī)構(gòu)開展客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分等洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理工作時(shí)，應(yīng)與受托機(jī)構(gòu)簽訂書面協(xié)議，并由高級(jí)管理層批準(zhǔn)。委托機(jī)構(gòu)對(duì)受托機(jī)構(gòu)進(jìn)行的洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理工作承擔(dān)最終法律責(zé)任�！　�

　　第五章 附 則　　

　　第三十五條 本指引中“客戶”是指投保人，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將本指引的要求運(yùn)用于被保險(xiǎn)人、受益人、實(shí)際控制人、實(shí)際受益人等其他人員。

　　第三十六條 本指引由中國保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋和修訂。

　　第三十七條 本指引未盡事項(xiàng)適用《金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引》的有關(guān)規(guī)定。

　　第三十八條 本指引自發(fā)布之日起施行�！�