銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

關于印發(fā)《P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作實施方案》的通知

銀監(jiān)發(fā)〔2016〕11號


各省、自治區(qū)、直轄市人民政府：
《P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作實施方案》已經(jīng)國務院同意，現(xiàn)印發(fā)給你們，請認真貫徹執(zhí)行。


2016年4月13日




P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作實施方案

P2P網(wǎng)絡借貸（以下簡稱網(wǎng)貸）作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，在緩解小微企業(yè)融資難、滿足民間資本投資需求等方面發(fā)揮了積極作用。但近年來，網(wǎng)貸行業(yè)風險有所積聚，爆發(fā)了一系列風險事件，嚴重損害了廣大投資者合法權(quán)益，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)聲譽和健康發(fā)展造成較大負面影響，給金融安全和社會穩(wěn)定帶來較大危害。為貫徹落實黨中央、國務院決策部署，促進網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范有序發(fā)展，根據(jù)《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》（銀發(fā)〔2015〕221號，以下簡稱《指導意見》）和《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》，制定本方案。
一、工作目標和原則
（一）工作目標
按照任務要明、措施要實、責任要清、效果要好的要求，堅持重點整治與源頭治理相結(jié)合、防范風險與創(chuàng)新發(fā)展相結(jié)合、清理整頓與依法打擊相結(jié)合，妥善處置風險事件，遏制網(wǎng)貸領域風險事件高發(fā)勢頭，維護經(jīng)濟金融秩序和社會穩(wěn)定。一是在市場主體層面，著力扶優(yōu)抑劣，支持鼓勵依法合規(guī)的網(wǎng)貸機構(gòu)開展業(yè)務，促其健康發(fā)展，整治和取締違法違規(guī)的網(wǎng)貸機構(gòu)。二是在市場環(huán)境層面，加強規(guī)范優(yōu)化，扭轉(zhuǎn)行業(yè)機構(gòu)異化趨勢，實現(xiàn)正本清源，強化風險教育，引導出資人理性出資。三是在機制層面，堅持標本兼治，建立行業(yè)長效規(guī)范機制，消除監(jiān)管空白，實現(xiàn)規(guī)范創(chuàng)新兼顧發(fā)展，形成良性循環(huán)。
（二）工作原則
態(tài)度積極，措施穩(wěn)妥。高度重視本次專項整治工作，樹立大局意識、責任意識，明確職責分工，確立時間進度表，積極推進各項工作。同時穩(wěn)扎穩(wěn)打，講究方式方法，處理好工作力度和節(jié)奏的關系。
底線思維，預案完備。充分認識網(wǎng)貸領域風險的復雜性、隱蔽性、突發(fā)性、涉眾性、傳染性，在統(tǒng)籌考慮各種突發(fā)風險的前提下，制定完備的處置預案，有序化解存量風險，有效控制增量風險，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風險的底線。
線上線下，統(tǒng)籌治理。兼顧市場主體的線上業(yè)務與線下實體，明確關聯(lián)關系，依據(jù)其經(jīng)營本質(zhì)和實際控制人進行統(tǒng)籌治理。將從事線下金融業(yè)務活動的網(wǎng)貸機構(gòu)及涉及網(wǎng)貸業(yè)務的綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融平臺納入專項整治范圍，做到風險防范和治理全覆蓋。
分類處理，標本兼治。根據(jù)網(wǎng)貸機構(gòu)違法違規(guī)性質(zhì)、情節(jié)和程度分類處理，精準施策，把專項整治工作與貫徹落實行業(yè)有關制度、促進網(wǎng)貸機構(gòu)改革創(chuàng)新與重組改造結(jié)合起來，以本次專項整治工作為契機，強化行業(yè)監(jiān)管，構(gòu)建長效機制。
依法合規(guī)，有章可循。貫徹落實《指導意見》、《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》和本方案明確的原則和要求，嚴格遵循有關法律法規(guī)和規(guī)章制度，做到依法整治、合規(guī)處理，為網(wǎng)貸行業(yè)常態(tài)化監(jiān)管奠定基礎。
上下聯(lián)動，協(xié)調(diào)配合。各有關部門、各地方人民政府加強組織領導，完善工作機制，充分考慮網(wǎng)貸行業(yè)跨區(qū)域、跨領域、跨行業(yè)的特點，加強部門間和區(qū)域間的協(xié)同聯(lián)動，形成工作合力，提高整治效率，夯實整治基礎，鞏固整治成果。
二、全面排查、摸清底數(shù)
（一）排查目的
準確掌握網(wǎng)貸機構(gòu)相關數(shù)據(jù)，提高數(shù)據(jù)的權(quán)威性、準確性和及時性，摸清行業(yè)底數(shù)，建立較為完整的行業(yè)基本數(shù)據(jù)統(tǒng)計體系，為專項整治工作及今后的行業(yè)監(jiān)管奠定堅實基礎。
（二）排查對象
本次排查摸底的對象是各地經(jīng)工商登記注冊的網(wǎng)貸機構(gòu)，根據(jù)《指導意見》要求，該類機構(gòu)應當以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。同時，部分以網(wǎng)貸名義開展經(jīng)營，涉及資金歸集、期限錯配等行為，已經(jīng)脫離信息中介本質(zhì)，異化為信用中介的機構(gòu)，也是本次排查和整治的對象。
此外，對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行業(yè)金融機構(gòu)合作開展業(yè)務情況進行排查�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)與銀行業(yè)金融機構(gòu)合作開展業(yè)務不得違反相關法律法規(guī)規(guī)定，不得通過互聯(lián)網(wǎng)跨界開展金融活動進行監(jiān)管套利。
（三）排查方式
采取多方數(shù)據(jù)匯總、逐一比對、網(wǎng)上核驗、現(xiàn)場實地認證等方式進行。在數(shù)據(jù)匯總層面，銀監(jiān)會會同工業(yè)和信息化部、公安部、工商總局、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室及第三方統(tǒng)計機構(gòu)、行業(yè)自律組織等，利用行業(yè)信息庫、大數(shù)據(jù)檢索、工商注冊信息、接受舉報等方式，匯總形成網(wǎng)貸機構(gòu)基本數(shù)據(jù)統(tǒng)計，并發(fā)送至各省級人民政府。各省級人民政府以此為基礎，綜合采取公告確認、電話聯(lián)系、現(xiàn)場勘查、高管約談等方式對行業(yè)機構(gòu)數(shù)據(jù)統(tǒng)計的內(nèi)容進行逐一核實，并要求機構(gòu)法定代表人或高級管理人員等對核實后的信息進行簽字確認，做到對本地區(qū)網(wǎng)貸機構(gòu)基本信息進行充分摸底排查，實現(xiàn)“一戶一檔”。
（四）排查內(nèi)容
各省級人民政府對本地區(qū)機構(gòu)的排查主要包括：一是網(wǎng)貸機構(gòu)基本情況，包括但不限于股東或出資人、實際控制人、法定代表人、注冊資本、借貸余額、出借人總數(shù)、分支機構(gòu)數(shù)量及分布等。二是網(wǎng)貸機構(gòu)各類產(chǎn)品及業(yè)務運營情況，包括產(chǎn)品期限、綜合收益率、逾期率等。三是網(wǎng)貸機構(gòu)存在的主要問題，包括但不限于機構(gòu)是否存在設立資金池、自融、向出借人提供擔保或者承諾保本保息、大規(guī)模線下營銷、誤導性宣傳、虛構(gòu)借款人及標的、發(fā)放貸款、期限拆分、發(fā)售銀行理財和券商資管等產(chǎn)品、違規(guī)債權(quán)轉(zhuǎn)讓、參與高風險證券市場融資或利用類HOMS等系統(tǒng)從事股票市場場外配資行為、從事股權(quán)眾籌或?qū)嵨锉娀I等；是否存在信息披露不完整、不客觀、不及時；是否未實行出借人資金第三方存管等問題。此外，對近年業(yè)務擴張過快、在媒體過度宣傳、承諾高額回報、涉及房地產(chǎn)配資或校園網(wǎng)貸等業(yè)務的網(wǎng)貸機構(gòu)進行重點排查。根據(jù)排查結(jié)果匯總本地區(qū)問題機構(gòu)總體數(shù)量、各類問題機構(gòu)的占比等，并據(jù)此對本地區(qū)機構(gòu)風險狀況進行判斷。
對于跨區(qū)域經(jīng)營的網(wǎng)貸機構(gòu)，銀監(jiān)會協(xié)調(diào)相關省級人民政府加強合作，密切配合，進一步增強摸底排查的完整性、準確性、時效性。
三、明確標準、分類施策
（一）分類處置標準
專項整治工作的重點是整治和取締互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在線上線下違規(guī)或超范圍開展網(wǎng)貸業(yè)務，以網(wǎng)貸名義開展非法集資等違法違規(guī)活動。分類處置標準以《指導意見》和有關監(jiān)管要求等作為主要依據(jù)：一是網(wǎng)貸機構(gòu)滿足信息中介的定性。二是業(yè)務符合直接借貸的標準，即個體與個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)實現(xiàn)的直接借貸。三是不得觸及業(yè)務“紅線”，即設立資金池、自融、向出借人提供擔�；蛘叱兄Z保本保息、大規(guī)模線下營銷、誤導性宣傳、虛構(gòu)借款人及標的、發(fā)放貸款、期限拆分、發(fā)售銀行理財和券商資管等產(chǎn)品、違規(guī)債權(quán)轉(zhuǎn)讓、參與高風險證券市場融資或利用類HOMS等系統(tǒng)從事股票市場場外配資行為、從事股權(quán)眾籌或?qū)嵨锉娀I等。四是落實出借人及借款人資金第三方存管要求。五是信息披露完整、客觀、及時，并且具備合規(guī)的網(wǎng)絡安全設施。
（二）分類處置措施
對各類網(wǎng)貸機構(gòu)認真甄別，根據(jù)風險程度、違法違規(guī)性質(zhì)和情節(jié)輕重、社會危害程度大小、處理方式等因素，準確分類，及時糾偏，制定差別化措施，防范處置風險的風險，確保風險全面排查、問題全面整治和監(jiān)管全面覆蓋。
根據(jù)以上標準將網(wǎng)貸機構(gòu)劃分為三類，并實施分類處置。一是合規(guī)類。該類機構(gòu)嚴格遵守信息中介定位，穩(wěn)健經(jīng)營、運作規(guī)范，具有較強的管理技術和風險控制能力，基本符合《指導意見》規(guī)定，未違反有關法律法規(guī)和規(guī)章制度。應對此類機構(gòu)實施持續(xù)監(jiān)管，支持鼓勵其合規(guī)發(fā)展，督促其規(guī)范運營。二是整改類。該類機構(gòu)大多數(shù)運行不規(guī)范，風險控制不足，缺乏持續(xù)經(jīng)營能力和自我約束能力，大多異化為信用中介，存在觸及業(yè)務“紅線”的問題。此類機構(gòu)應按照有關要求限期整改，整改不到位的，責令繼續(xù)整改或淘汰整合，并依法予以處置。三是取締類。此類機構(gòu)涉嫌從事非法集資等違法違規(guī)活動，應對其嚴厲打擊，堅決實施市場退出，并按照有關法律法規(guī)和規(guī)章制度規(guī)定，由相關部門給予行政處罰或依法追究刑事責任，政府不承擔兜底責任。同時，做好核實資本和財務狀況工作，妥善處理債權(quán)債務關系，依法保護投資者合法權(quán)益。
四、職責分工
按照《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》要求，專項整治工作按照銀監(jiān)會會同中央有關部門與省級人民政府雙負責制的原則，明確分工，落實責任。
（一）加強組織領導。銀監(jiān)會會同中央宣傳部、中央維穩(wěn)辦、發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、住房城鄉(xiāng)建設部、人民銀行、工商總局、法制辦、國家網(wǎng)信辦、國家信訪局、最高人民法院、最高人民檢察院成立網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組，銀監(jiān)會為組長單位，工業(yè)和信息化部、公安部、國家網(wǎng)信辦、工商總局為副組長單位，其他部門為成員單位，網(wǎng)貸風險專項整治工作小組辦公室設在銀監(jiān)會。
（二）中央監(jiān)管部門職責。銀監(jiān)會作為網(wǎng)貸風險專項整治工作統(tǒng)籌部門，負責總體工作的組織和協(xié)調(diào)。一是制定規(guī)則，即制定網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管制度和第三方存管等系列配套制度，擬定網(wǎng)貸風險專項整治工作實施方案，明確專項整治工作目標、原則、內(nèi)容、措施等。二是培訓部署，即對專項整治工作進行周密部署，組織開展培訓。三是劃清界限，即明確網(wǎng)貸業(yè)務負面清單，劃清網(wǎng)貸機構(gòu)不得從事的業(yè)務邊界。四是督導匯總，即加強跨部門、跨地區(qū)間協(xié)調(diào)，研究重大問題、匯總工作報告等。五是在省級人民政府統(tǒng)一領導下，省金融辦（局）與銀監(jiān)會省級派出機構(gòu)共同牽頭負責本地區(qū)分領域整治工作，共同承擔分領域整治任務。
各相關部門發(fā)揮職能作用，密切協(xié)作，互通信息，共享資源，形成合力。
（三）各省級人民政府職責。各省級人民政府按照中央監(jiān)管部門的統(tǒng)一方案和要求，負責本地區(qū)具體整治工作。在各省級人民政府統(tǒng)一領導下，設網(wǎng)貸風險專項整治聯(lián)合工作辦公室，由省金融辦（局）和銀監(jiān)會省級派出機構(gòu)共同負責，辦公室成員由省級人民政府根據(jù)工作需要確定相關部門組成，具體組織實施專項整治工作，并建立風險事件應急制度和處置預案，做好本地區(qū)維穩(wěn)工作，最大限度預防和減少風險事件造成的不良社會影響，維護社會穩(wěn)定。
五、時間進度
（一）部署培訓階段。根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》要求，銀監(jiān)會協(xié)調(diào)有關各方匯總網(wǎng)貸行業(yè)機構(gòu)基本數(shù)據(jù)統(tǒng)計，部署培訓各地方開展專項整治工作。此項工作于2016年4月底前完成。
（二）行業(yè)摸底排查階段。各省級人民政府依照網(wǎng)貸行業(yè)機構(gòu)基本數(shù)據(jù)統(tǒng)計對本地區(qū)機構(gòu)進行摸底排查，并報銀監(jiān)會。此項工作于2016年7月底前完成。
（三）分類處置階段。各省級人民政府依照摸底排查結(jié)果，結(jié)合《指導意見》和本方案要求，對本地區(qū)機構(gòu)進行分類處置。此項工作于2016年11月底前完成。
（四）總結(jié)督導階段。銀監(jiān)會將適時赴各地對專項整治工作進行督導，各省級人民政府應對檢查、查處、整改情況進行總結(jié)，形成報告報送銀監(jiān)會。銀監(jiān)會將根據(jù)各地情況，形成規(guī)范整治工作總體報告，報送互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室。此項工作于2017年1月底前完成。
六、配套支持措施
（一）加強輿論宣傳引導。加強網(wǎng)貸風險專項整治工作正面宣傳與輿論引導，鼓勵網(wǎng)貸機構(gòu)在依法合規(guī)的前提下創(chuàng)新發(fā)展。通過以案說法，厘清合法和非法的界限，適時主動發(fā)聲，及時回應投資者關切。加強輿情監(jiān)測，強化媒體責任，為整治工作營造良好的輿論環(huán)境。
（二）加強各方協(xié)調(diào)配合。加強各部門溝通協(xié)調(diào)，完善工作機制，堅持部門間和區(qū)域間縱橫聯(lián)動，協(xié)作配合。加強中央與地方金融監(jiān)管協(xié)同配合，共同履行好監(jiān)管職責，形成專項整治和日常監(jiān)管的合力，確保中央和地方金融監(jiān)管目標和規(guī)則的一致性，守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風險的底線。
（三）注重工作方式方法。專項整治工作具有政策性強、涉及面廣、敏感度高、難度較大等特點，要講究整治策略，注意方式方法，做好風險隔離，依法依規(guī)，有節(jié)有度，妥善化解各類存量風險，防范風險蔓延和疊加，切實防范處置風險的風險，依法保護投資者合法權(quán)益，維護正常的經(jīng)濟金融秩序和社會穩(wěn)定。