中國人民銀行 國家發(fā)展和改革委員會 教育部等

中國人民銀行 發(fā)展改革委 教育部 公安部 財政部 商務(wù)部 稅務(wù)總局 工商總局 質(zhì)檢總局 銀監(jiān)會 證監(jiān)會 保監(jiān)會 外匯局 最高人民法院關(guān)于促進銀行卡清算市場健康發(fā)展的意見



中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行，副省級城市中心支行；各省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市人民法院、發(fā)展改革委、教育廳（教委、局）、公安廳（局）、財政廳（局）、商務(wù)主管部門、國稅局、地稅局、工商局、質(zhì)監(jiān)局、銀監(jiān)局、證監(jiān)局、保監(jiān)局、外匯分局；國家開發(fā)銀行，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行；各非銀行支付機構(gòu)；中國銀聯(lián)股份有限公司；中國支付清算協(xié)會：

近年來，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)快速發(fā)展，已形成一定產(chǎn)業(yè)集群和市場規(guī)模，成為擴大消費、拉動內(nèi)需和服務(wù)民生的重要助推力量。銀行卡清算機構(gòu)在銀行卡產(chǎn)業(yè)中居于核心地位，是金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分和國家金融安全的重要基礎(chǔ)保障。為增強我國銀行卡清算產(chǎn)業(yè)的整體實力和國際競爭力，進一步發(fā)揮銀行卡清算市場對完善支付體系、發(fā)展普惠金融、促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級和國際經(jīng)濟合作的積極作用，現(xiàn)提出如下意見：


一、完善法律制度，夯實市場基礎(chǔ)

結(jié)合市場發(fā)展新趨勢、新業(yè)態(tài)、新問題，加快推進支付結(jié)算條例立法進程，完善銀行卡清算業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)政策，明確各類市場主體的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任。加強與司法部門的溝通協(xié)作，推動完善打擊非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)相關(guān)司法政策、銀行卡領(lǐng)域違法行為定性和處罰標(biāo)準(zhǔn)，促進銀行卡民商事糾紛案件審理原則和標(biāo)準(zhǔn)的明確統(tǒng)一。

二、完善標(biāo)準(zhǔn)體系，支撐產(chǎn)業(yè)發(fā)展

加快新興支付服務(wù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)研制工作。鼓勵市場自主制定滿足創(chuàng)新發(fā)展需要的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。構(gòu)建涵蓋國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的多層次銀行卡標(biāo)準(zhǔn)體系。健全檢測體系，強化銀行卡標(biāo)準(zhǔn)的實施與監(jiān)督。支持銀行卡市場主體、行業(yè)團體積極參與國際標(biāo)準(zhǔn)制定，探索國內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)與國際標(biāo)準(zhǔn)對接融合，推進金融集成電路（IC）卡、移動支付等優(yōu)勢標(biāo)準(zhǔn)國際化，提升自主技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的國際影響力。

三、落實財稅政策，促進銀行卡普及應(yīng)用

針對銀行卡產(chǎn)業(yè)特點，統(tǒng)籌完善銀行卡跨行交易相關(guān)營業(yè)稅改征增值稅征管配套措施。落實特約商戶及時足額進項抵扣銀行卡刷卡手續(xù)費有關(guān)規(guī)定，提高特約商戶受理銀行卡的積極性。收單機構(gòu)和特約商戶不得向消費者轉(zhuǎn)嫁或變相轉(zhuǎn)嫁銀行卡刷卡手續(xù)費，不得對選擇銀行卡支付方式的消費者采取歧視性措施，切實維護消費者用卡權(quán)利。

四、完善市場機制，營造良好發(fā)展環(huán)境

穩(wěn)妥有序開放銀行卡清算市場，支持發(fā)展成熟、經(jīng)營穩(wěn)健的銀行業(yè)金融機構(gòu)試點設(shè)立信用卡公司，促進市場主體多元化發(fā)展。逐步實現(xiàn)信用卡利率、銀行卡刷卡手續(xù)費的市場化定價，引導(dǎo)市場主體提高自主定價能力，構(gòu)建有效促進行業(yè)平衡發(fā)展的銀行卡價格體系。鼓勵發(fā)卡機構(gòu)通過保險合作等方式建立市場化、多元化的客戶權(quán)益保障機制，積極發(fā)展銀行卡客戶損失補償保險。建立健全安全與效率兼顧、創(chuàng)新與規(guī)范結(jié)合、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)一致的銀行卡市場監(jiān)管體系，強化行業(yè)自律機制，充分發(fā)揮銀行卡清算機構(gòu)的作用，營造公平競爭的市場環(huán)境。加強準(zhǔn)入管理，保護合法經(jīng)營，倡導(dǎo)公平誠信，打擊銀行卡領(lǐng)域不正當(dāng)價格、限制競爭、商業(yè)賄賂、虛假宣傳等擾亂市場秩序、損害消費者合法權(quán)益的行為。

五、合理產(chǎn)業(yè)布局，促進協(xié)同發(fā)展

順應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律，堅持需求導(dǎo)向，加強統(tǒng)籌規(guī)劃，引導(dǎo)銀行卡清算機構(gòu)實施全球性、國際區(qū)域性、全國性銀行卡清算網(wǎng)絡(luò)等差異化定位，構(gòu)建廣覆蓋、多層次、可持續(xù)的銀行卡清算服務(wù)體系。支持銀行卡清算機構(gòu)開展橫向合作，在產(chǎn)品、服務(wù)、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)等方面優(yōu)勢互補，實現(xiàn)競合發(fā)展。引導(dǎo)銀行卡清算機構(gòu)發(fā)揮基礎(chǔ)平臺和行業(yè)引領(lǐng)作用，推動形成資源共享、協(xié)同推進的產(chǎn)業(yè)鏈格局，促進發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接清算、機具生產(chǎn)、檢測認(rèn)證、外包服務(wù)等各類銀行卡市場參與者合作共贏。

六、拓展應(yīng)用場景，加快推廣金融IC卡

積極推廣金融IC卡，加快完成金融IC卡受理環(huán)境改造。努力打破區(qū)域分割和行業(yè)界限，促進金融IC卡應(yīng)用與京津冀一體化、長江經(jīng)濟帶等國家戰(zhàn)略協(xié)同推進。在交通領(lǐng)域加快推廣應(yīng)用電子現(xiàn)金，充分發(fā)揮金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和銀行卡網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，助推交通領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)支付服務(wù)跨區(qū)域互聯(lián)互通。推動金融IC卡在教育、醫(yī)療、市政、旅游等行業(yè)一卡多應(yīng)用，促進相關(guān)行業(yè)進一步提升信息化、智能化水平。持續(xù)完善非接觸式受理環(huán)境，充分發(fā)揮非接觸式支付應(yīng)用的便利、安全優(yōu)勢，促進商場、超市、餐飲、園區(qū)等領(lǐng)域支付效率與安全保障雙重升級。

七、深化新興技術(shù)應(yīng)用，推動支付服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展

建立完善與賬戶分類管理體系相適應(yīng)的銀行卡、移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等多種支付模式，積極利用支付標(biāo)記化、電子認(rèn)證等創(chuàng)新技術(shù)，實現(xiàn)賬戶分類及其相應(yīng)功能與客戶需求、安全保障的多維匹配和有機統(tǒng)一。支持銀行卡清算機構(gòu)在安全合規(guī)前提下，推進銀行卡領(lǐng)域大數(shù)據(jù)、云計算等關(guān)鍵信息技術(shù)研發(fā)應(yīng)用。大力發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)，加快移動互聯(lián)網(wǎng)、可穿戴設(shè)備、支付標(biāo)記化、物聯(lián)網(wǎng)、地理位置服務(wù)（LBS）等技術(shù)與移動支付融合應(yīng)用，發(fā)揮支付服務(wù)對促進電子商務(wù)發(fā)展、線上線下互動、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的基礎(chǔ)性作用。

八、堅持共享理念，服務(wù)社會發(fā)展

進一步提升銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點的覆蓋面和使用率,有序拓展農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)受理機構(gòu)范圍，優(yōu)化小微商戶銀行卡支付服務(wù)，推進普惠金融縱深發(fā)展。支持銀行卡清算機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會立足平臺優(yōu)勢，依法建立與法院、價格、教育、公安、鐵路、財政、稅務(wù)、工商等多領(lǐng)域信息共享長效機制，為規(guī)范市場秩序、創(chuàng)新社會管理手段提供信息資源。銀行卡清算機構(gòu)要切實履行企業(yè)社會責(zé)任，協(xié)助相關(guān)部門防范和打擊違法犯罪活動，加強非法交易監(jiān)控、防范、識別和報送，配合有權(quán)機關(guān)依法、及時查詢涉案銀行卡和做好取證、執(zhí)行工作，維護社會公眾利益。

九、健全市場化經(jīng)營機制，激發(fā)企業(yè)活力

推動銀行卡清算機構(gòu)立足產(chǎn)業(yè)平臺特征，加快體制機制改革，完善現(xiàn)代企業(yè)制度，突出抓好優(yōu)化法人治理結(jié)構(gòu)、公司組織構(gòu)架、職能分工體系、薪酬考核機制、人才選拔制度和投融資機制等重點環(huán)節(jié)，不斷提高核心競爭力。支持條件成熟的銀行卡清算機構(gòu)在資本市場上市，增強資本實力，健全市場化經(jīng)營機制。鼓勵引入合格戰(zhàn)略投資者，改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，借鑒先進經(jīng)驗，提升經(jīng)營管理水平。

十、構(gòu)筑風(fēng)險防線，維護國家金融信息安全

依法建立銀行卡清算服務(wù)等金融領(lǐng)域安全審查機制，保障國家金融安全。銀行卡清算機構(gòu)應(yīng)切實落實國家網(wǎng)絡(luò)安全和信息技術(shù)安全有關(guān)政策，健全支付信息內(nèi)控管理和安全防護機制。銀行卡清算機構(gòu)應(yīng)在境內(nèi)具備符合規(guī)定要求、能夠獨立完成銀行卡清算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施和異地災(zāi)備系統(tǒng)，使用經(jīng)國家密碼管理機構(gòu)認(rèn)可的商用密碼產(chǎn)品，相關(guān)終端、產(chǎn)品、設(shè)備應(yīng)符合國家及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

十一、提升安全管理水平，維護支付體系穩(wěn)定運行

銀行卡清算機構(gòu)應(yīng)按照銀行卡清算基礎(chǔ)設(shè)施技術(shù)要求建設(shè)、運行和維護銀行卡清算系統(tǒng)，健全業(yè)務(wù)連續(xù)性保障體系，定期開展應(yīng)急演練，完善應(yīng)急預(yù)案和災(zāi)備體系，提高安全生產(chǎn)保障能力；建立整體風(fēng)險管理框架，設(shè)立由技術(shù)、風(fēng)控、審計人員組成的“三道防線”，定期開展漏洞排查、內(nèi)部審計和風(fēng)險外部評估；健全銀行卡清算業(yè)務(wù)流動性風(fēng)險和信用風(fēng)險管理機制，防范系統(tǒng)性風(fēng)險。銀行卡產(chǎn)業(yè)各方應(yīng)積極利用新興技術(shù)提升支付安全水平，著力強化創(chuàng)新支付的動態(tài)評估、調(diào)整和報告機制，加強跨界、跨平臺風(fēng)險防控合作，嚴(yán)守支付風(fēng)險底線。

十二、加快“走出去”步伐，提升國際競爭力

制定銀行卡清算機構(gòu)和服務(wù)“走出去”專項規(guī)劃，圍繞品牌、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品、技術(shù)、創(chuàng)新等方面提升銀行卡清算機構(gòu)的核心競爭力，結(jié)合市場分類優(yōu)化全球資源配置，推動銀行卡清算服務(wù)由跨境支付向境外發(fā)卡、全球受理、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域延伸。支持銀行卡清算機構(gòu)完善跨境支付服務(wù)，探索跨境貿(mào)易領(lǐng)域銀行卡支付創(chuàng)新。支持銀行卡清算機構(gòu)在境外推動發(fā)行人民幣銀行卡產(chǎn)品，結(jié)合人民幣國際化進程，在有條件的國家和地區(qū)探索使用人民幣進行清算、結(jié)算。支持銀行卡清算機構(gòu)緊跟“一帶一路”等國家戰(zhàn)略，完善沿線國家和國內(nèi)銀行卡支付環(huán)境，抓住相關(guān)國家支付產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的有利契機，與當(dāng)?shù)卣�府和企業(yè)互利合作，擴大我國技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)在國際上的使用范圍。加強政府間交流協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮現(xiàn)有多雙邊合作機制和我駐外機構(gòu)作用，積極把握國際經(jīng)貿(mào)合作和對外援助機遇，借助金融、商務(wù)、外交、旅游、文化、體育等領(lǐng)域合作契機，帶動和促進銀行卡清算領(lǐng)域國際合作。鼓勵絲路基金、中非基金、東盟基金等按照商業(yè)原則，在規(guī)定業(yè)務(wù)范圍內(nèi)為銀行卡清算機構(gòu)實施海外投資與國際合作提供支持。

各地區(qū)各有關(guān)部門要統(tǒng)一思想，高度重視，結(jié)合實際制定配套政策，健全工作機制，加強協(xié)同配合，推動本意見確定的各項措施落到實處。市場機構(gòu)和行業(yè)組織要主動作為，多措并舉，形成合力，共同推動建立安全穩(wěn)定、規(guī)范有序、創(chuàng)新發(fā)展和具有國際競爭力的銀行卡清算市場。