中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令〔2017〕第2號





為進一步支持促進汽車消費，規(guī)范汽車貸款業(yè)務(wù)管理，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會決定修訂《汽車貸款管理辦法》。修訂后的《汽車貸款管理辦法》經(jīng)中國人民銀行行長辦公會議和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會主席會議審議通過，現(xiàn)予發(fā)布，自2018年1月1日起施行。原《汽車貸款管理辦法》（中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令〔2004〕第2號發(fā)布）同時廢止。


中國人民銀行 行 長 周小川

銀 監(jiān) 會 主 席 郭樹清

2017年10月13日

汽車貸款管理辦法

（2017年修訂）


第一章 總 則

第一條 為規(guī)范汽車貸款業(yè)務(wù)管理，防范汽車貸款風險，促進汽車貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律規(guī)定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱汽車貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買汽車（含二手車）的貸款，包括個人汽車貸款、經(jīng)銷商汽車貸款和機構(gòu)汽車貸款。

第三條 本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)批準經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社及獲準經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。

第四條 本辦法所稱自用車是指借款人通過汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人通過汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車；二手車是指從辦理完注冊登記手續(xù)到達到國家強制報廢標準之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車；新能源汽車是指采用新型動力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動的汽車，包括插電式混合動力（含增程式）汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等。

第五條 汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，計、結(jié)息辦法由借款人和貸款人協(xié)商確定。

第六條 汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年，經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。

第七條 借貸雙方應(yīng)當遵循平等、自愿、誠實、守信的原則。

第二章 個人汽車貸款

第八條 本辦法所稱個人汽車貸款，是指貸款人向個人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

第九條 借款人申請個人汽車貸款，應(yīng)當同時符合以下條件：

（一）是中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年（含一年）以上的港、澳、臺居民及外國人；

（二）具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；

（三）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)；

（四）個人信用良好；

（五）能夠支付規(guī)定的首期付款；

（六）貸款人要求的其他條件。

第十條 貸款人發(fā)放個人汽車貸款，應(yīng)綜合考慮以下因素，確定貸款金額、期限、利率和還本付息方式等貸款條件：

（一）貸款人對借款人的信用評級情況；

（二）貸款擔保情況；

（三）所購汽車的性能及用途；

（四）汽車行業(yè)發(fā)展和汽車市場供求情況。

第十一條 貸款人應(yīng)當建立借款人信貸檔案。借款人信貸檔案應(yīng)載明以下內(nèi)容：

（一）借款人姓名、住址、有效身份證明及有效聯(lián)系方式；

（二）借款人的收入水平及信用狀況證明；

（三）所購汽車的購車協(xié)議、汽車型號、發(fā)動機號、車架號、價格與購車用途；

（四）貸款的金額、期限、利率、還款方式和擔保情況；

（五）貸款催收記錄；

（六）防范貸款風險所需的其他資料。

第十二條 貸款人發(fā)放個人商用車貸款，除本辦法第十一條規(guī)定的內(nèi)容外，應(yīng)在借款人信貸檔案中增加商用車運營資格證年檢情況、商用車折舊、保險情況等內(nèi)容。

第三章 經(jīng)銷商汽車貸款

第十三條 本辦法所稱經(jīng)銷商汽車貸款，是指貸款人向汽車經(jīng)銷商發(fā)放的用于采購車輛、零配件的貸款。

第十四條 借款人申請經(jīng)銷商汽車貸款，應(yīng)當同時符合以下條件：

（一）具有工商行政主管部門核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照；

（二）具有汽車生產(chǎn)商出具的代理銷售汽車證明；

（三）資產(chǎn)負債率不超過80%；

（四）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)；

（五）經(jīng)銷商、經(jīng)銷商高級管理人員及經(jīng)銷商代為受理貸款申請的客戶無重大違約行為或信用不良記錄；

（六）貸款人要求的其他條件。

第十五條 貸款人應(yīng)為每個經(jīng)銷商借款人建立獨立的信貸檔案，并及時更新。經(jīng)銷商信貸檔案應(yīng)載明以下內(nèi)容：

（一）經(jīng)銷商的名稱、法定代表人及營業(yè)地址；

（二）各類營業(yè)證照復(fù)印件；

（三）經(jīng)銷商購買保險、商業(yè)信用及財務(wù)狀況；

（四）所購汽車及零部件的型號、價格及用途；

（五）貸款擔保狀況；

（六）防范貸款風險所需的其他資料。

第十六條 貸款人對經(jīng)銷商采購車輛、零配件貸款的貸款金額應(yīng)以經(jīng)銷商一段期間的平均存貨為依據(jù)，具體期間應(yīng)視經(jīng)銷商存貨周轉(zhuǎn)情況而定。

第十七條 貸款人應(yīng)通過定期清點經(jīng)銷商采購車輛、零配件存貨，以及分析經(jīng)銷商財務(wù)報表等方式，定期對經(jīng)銷商進行信用審查，并視審查結(jié)果調(diào)整經(jīng)銷商信用級別和清點存貨的頻率。

第四章 機構(gòu)汽車貸款

第十八條 本辦法所稱機構(gòu)汽車貸款，是指貸款人對除經(jīng)銷商以外的法人、其他經(jīng)濟組織（以下簡稱機構(gòu)借款人）發(fā)放的用于購買汽車的貸款。

第十九條 借款人申請機構(gòu)汽車貸款，必須同時符合以下條件：

（一）具有企業(yè)或事業(yè)單位登記管理機關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書及法人分支機構(gòu)營業(yè)執(zhí)照、個體工商戶營業(yè)執(zhí)照等證明借款人主體資格的法定文件；

（二）具有合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)；

（三）能夠支付規(guī)定的首期付款；

（四）無重大違約行為或信用不良記錄；

（五）貸款人要求的其他條件。

第二十條 貸款人應(yīng)參照本辦法第十五條的規(guī)定為每個機構(gòu)借款人建立獨立的信貸檔案，加強信貸風險跟蹤監(jiān)測。

第二十一條 貸款人對從事汽車租賃業(yè)務(wù)的機構(gòu)發(fā)放機構(gòu)商用車貸款，應(yīng)監(jiān)測借款人對殘值的估算方式，防范殘值估計過高給貸款人帶來的風險。

第五章 風險管理

第二十二條 汽車貸款發(fā)放實施貸款最高發(fā)放比例要求制度，貸款人發(fā)放的汽車貸款金額占借款人所購汽車價格的比例，不得超過貸款最高發(fā)放比例要求；貸款最高發(fā)放比例要求由中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據(jù)宏觀經(jīng)濟、行業(yè)發(fā)展等實際情況另行規(guī)定。

前款所稱汽車價格，對新車是指汽車實際成交價格（扣除政府補貼，且不含各類附加稅、費及保費等）與汽車生產(chǎn)商公布的價格的較低者，對二手車是指汽車實際成交價格（扣除政府補貼，且不含各類附加稅、費及保費等）與貸款人評估價格的較低者。

第二十三條　貸款人應(yīng)建立借款人信用評級系統(tǒng)，審慎使用外部信用評級，通過內(nèi)外評級結(jié)合，確定借款人的信用級別。對個人借款人，應(yīng)根據(jù)其職業(yè)、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定信用級別；對經(jīng)銷商及機構(gòu)借款人，應(yīng)根據(jù)其信貸檔案所反映的情況、高級管理人員的信用情況、財務(wù)狀況、信用記錄等因素確定信用級別。

第二十四條 貸款人發(fā)放汽車貸款，應(yīng)要求借款人提供所購汽車抵押或其他有效擔保。經(jīng)貸款人審查、評估，確認借款人信用良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保。

第二十五條 貸款人應(yīng)直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請，完善審貸分離制度，加強貸前審查和貸后跟蹤催收工作。

第二十六條 貸款人應(yīng)建立二手車市場信息數(shù)據(jù)庫和二手車殘值估算體系。

第二十七條 貸款人應(yīng)根據(jù)貸款金額、貸款地區(qū)分布、借款人財務(wù)狀況、汽車品牌、抵押擔保等因素建立汽車貸款分類監(jiān)控系統(tǒng)，對不同類別的汽車貸款風險進行定期檢查、評估。根據(jù)檢查評估結(jié)果，及時調(diào)整各類汽車貸款的風險級別。

第二十八條 貸款人應(yīng)建立汽車貸款預(yù)警監(jiān)測分析系統(tǒng)，制定預(yù)警標準；超過預(yù)警標準后應(yīng)采取重新評價貸款審批制度等措施。

第二十九條 貸款人應(yīng)建立不良貸款分類處理制度和審慎的貸款損失準備制度，計提相應(yīng)的風險準備。

第三十條 貸款人發(fā)放抵押貸款，應(yīng)審慎評估抵押物價值，充分考慮抵押物減值風險，設(shè)定抵押率上限。

第三十一條 貸款人應(yīng)將汽車貸款的有關(guān)信息及時錄入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

第六章 附 則

第三十二條 貸款人在從事汽車貸款業(yè)務(wù)時有違反本辦法規(guī)定之行為的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)有權(quán)依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律規(guī)定對該貸款人及其相關(guān)人員進行處罰。中國人民銀行及其分支機構(gòu)可以建議中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)對從事汽車貸款業(yè)務(wù)的貸款人違規(guī)行為進行監(jiān)督檢查。

第三十三條 貸款人對借款人發(fā)放的用于購買推土機、挖掘機、攪拌機、泵機等工程車輛的貸款，比照本辦法執(zhí)行。

第三十四條 本辦法由中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會共同負責解釋。

第三十五條 本辦法自2018年1月1日起施行。原《汽車貸款管理辦法》（中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令〔2004〕第2號發(fā)布）同時廢止。