中國銀行保險監(jiān)督管理委員會辦公廳

中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于加快推進(jìn)意外險改革的意見



改革開放以來，意外險作為保險的重要組成部分和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制的一個重要方面，為提升全社會利用商業(yè)保險等市場化手段應(yīng)對風(fēng)險的意識、增強(qiáng)全社會風(fēng)險抵御能力作出了重要貢獻(xiàn)。但也要看到，意外險市場基礎(chǔ)薄弱，定價機(jī)制科學(xué)性不強(qiáng)，銷售行為不夠規(guī)范，功能和作用發(fā)揮不夠充分，與現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的要求不相適應(yīng)。為全面貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于金融工作的決策部署，服務(wù)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，建立意外險費(fèi)率市場化形成機(jī)制，更好保護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益，推動意外險市場高質(zhì)量發(fā)展，現(xiàn)就加快推進(jìn)意外險改革提出以下意見。

一、總體要求

（一）指導(dǎo)思想

堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，突出問題導(dǎo)向，把意外險改革放在保險業(yè)全面深化改革中同謀劃、同部署，緊緊圍繞保護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益，以加強(qiáng)監(jiān)管、補(bǔ)齊短板、防范風(fēng)險、促進(jìn)發(fā)展為方向，以改革意外險費(fèi)率形成機(jī)制為目標(biāo)，建設(shè)體系科學(xué)合理、規(guī)則公開透明、格局規(guī)范有序、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、社會普遍認(rèn)可的意外險市場，切實(shí)增強(qiáng)廣大群眾的獲得感。

（二）基本原則

一是堅(jiān)持市場化改革。圍繞深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革主線，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，完善市場內(nèi)生發(fā)展機(jī)制，支持市場主體通過改革創(chuàng)新拓展服務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)服務(wù)能力。

二是堅(jiān)持法治化方向。完善意外險監(jiān)管規(guī)定，建立規(guī)則統(tǒng)一、公開透明、服務(wù)高效、監(jiān)督規(guī)范的監(jiān)管制度體系。依法查處違法違規(guī)行為，增強(qiáng)市場主體依法合規(guī)經(jīng)營的自覺性。

三是堅(jiān)持保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。強(qiáng)化保險監(jiān)管，營造公開透明、規(guī)范有序的市場環(huán)境，加大信息披露力度，保障消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)等合法權(quán)益，為保險消費(fèi)者提供更多優(yōu)質(zhì)優(yōu)價的意外險產(chǎn)品和服務(wù)。

四是堅(jiān)持積極穩(wěn)妥推進(jìn)。在保持市場穩(wěn)定基礎(chǔ)上推進(jìn)改革。處理好改革發(fā)展穩(wěn)定的關(guān)系，以改革解決意外險市場深層次的矛盾和問題，在市場平穩(wěn)發(fā)展前提下推進(jìn)具體改革措施，防止市場出現(xiàn)劇烈波動。

（三）主要目標(biāo)

到2020年底，意外險費(fèi)率市場化形成機(jī)制基本建立，發(fā)展環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，產(chǎn)品供給更加豐富。到2021年底，意外險費(fèi)率市場化形成機(jī)制基本健全，標(biāo)準(zhǔn)化水平明顯提升，市場格局更加規(guī)范有序，服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛，廣大群眾更加認(rèn)可。

二、推進(jìn)市場化定價改革

（四）健全意外險精算體系。進(jìn)一步完善意外險定價假設(shè)規(guī)定，強(qiáng)化法定責(zé)任準(zhǔn)備金監(jiān)管，切實(shí)防范風(fēng)險。健全價格形成機(jī)制，鼓勵市場主體根據(jù)自身歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、市場情況等因素科學(xué)厘定符合市場實(shí)際的費(fèi)率，增強(qiáng)保險消費(fèi)者獲得感。

（五）建立產(chǎn)品價格回溯調(diào)整機(jī)制。施行意外險價格定期回顧分析制度，采取市場主體自查、監(jiān)管部門抽查、引導(dǎo)公眾監(jiān)督等方式，使產(chǎn)品定價“回頭看”成為新常態(tài)。探索建立與內(nèi)控水平、銷售渠道、銷售方式、賠付情況等因素掛鉤的費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，逐步淘汰賠付率過低、渠道費(fèi)用過高、定價明顯不合理的產(chǎn)品。

（六）編制意外險發(fā)生率表。充分借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，全面收集整理歷史數(shù)據(jù)，建立保險行業(yè)意外險數(shù)據(jù)庫，編制意外傷殘、死亡等發(fā)生率表，提高定價精細(xì)化水平。積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云處理、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，探索建立意外傷害發(fā)生率表動態(tài)修訂機(jī)制。

（七）大力推動產(chǎn)品自主創(chuàng)新。健全以市場主體為主、以市場需求為導(dǎo)向、引進(jìn)與自主創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，支持研發(fā)滿足不同職業(yè)、不同地區(qū)、不同場景人群需求的意外險產(chǎn)品，積極探索“意外險+服務(wù)”創(chuàng)新模式，不斷優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

三、強(qiáng)化市場行為監(jiān)管

（八）集中整治市場突出問題。針對搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高、財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等問題，按照市場主體全面自查自糾、監(jiān)管部門進(jìn)行重點(diǎn)檢查的方式，組織開展意外險市場清理整頓。嚴(yán)格依法執(zhí)行對機(jī)構(gòu)和責(zé)任人的雙罰制度，對違法違規(guī)的機(jī)構(gòu)及人員依法清理一批、處罰一批、規(guī)范一批，并向社會公開通報處理情況。

（九）健全市場行為監(jiān)管制度。系統(tǒng)梳理意外險市場行為監(jiān)管的政策規(guī)定，全面查找制度漏洞，結(jié)合市場發(fā)展情況，制定統(tǒng)一的意外險專項(xiàng)監(jiān)管制度，明確監(jiān)管原則和尺度,維護(hù)市場競爭公平性。研究完善重點(diǎn)領(lǐng)域團(tuán)體意外險與責(zé)任險監(jiān)管制度，防止不正當(dāng)競爭，促進(jìn)團(tuán)體意外險與責(zé)任險規(guī)范、協(xié)調(diào)發(fā)展。加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)，研究豐富意外險統(tǒng)計(jì)分析指標(biāo)，提高監(jiān)管的信息化水平。

（十）建立健全信息披露機(jī)制。完善市場主體意外險信息披露制度，按照試點(diǎn)先行、逐步鋪開、由簡到詳?shù)脑瓌t，逐步公開定價依據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)、理賠機(jī)構(gòu)、典型案例、合作機(jī)構(gòu)等信息，提高意外險市場透明度。對信息披露不及時，內(nèi)容不完整、不準(zhǔn)確等問題，依法嚴(yán)肅處理。

（十一）著力防范騙保、騙賠等保險欺詐行為。依托保單信息登記平臺，在保障客戶信息安全基礎(chǔ)上，建立健全意外險保單信息共享機(jī)制。針對惡意重復(fù)投保、高額投保等高風(fēng)險客戶，及時進(jìn)行風(fēng)險提示。研究制定“黑名單”“灰名單”標(biāo)準(zhǔn)。

四、夯實(shí)發(fā)展根基

（十二）堅(jiān)持不懈加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管。加強(qiáng)意外險市場情況分析，深入開展政策研究，把握意外險市場發(fā)展規(guī)律，完善監(jiān)管制度。加強(qiáng)意外險監(jiān)管的橫向協(xié)同和縱向聯(lián)動，優(yōu)化監(jiān)管體制機(jī)制，增強(qiáng)監(jiān)管有效性。

（十三）提升合規(guī)經(jīng)營水平。從組織架構(gòu)、激勵機(jī)制、日常管理、信息系統(tǒng)等方面，鼓勵市場主體建立健全意外險運(yùn)營有關(guān)的內(nèi)部管理和監(jiān)督體系，及時對規(guī)章制度進(jìn)行廢改立，提升管理效率，降低運(yùn)營成本和經(jīng)營風(fēng)險。

（十四）加快推進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。根據(jù)保險業(yè)特點(diǎn)和意外險市場情況，研究制定意外險風(fēng)險等級和職業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)，提高意外險市場規(guī)范化水平。完善保險業(yè)意外傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)與有關(guān)部門的溝通聯(lián)系，努力爭取納入國家標(biāo)準(zhǔn)體系。探索制定意外險基本條目示范寫法，推動產(chǎn)品條款標(biāo)準(zhǔn)化、簡單化、通俗化。

（十五）建立反保險欺詐長效協(xié)作機(jī)制。發(fā)揮行業(yè)自律組織和基礎(chǔ)平臺作用，組織建立行業(yè)意外險反欺詐工作聯(lián)盟，提升行業(yè)整體防控欺詐風(fēng)險的水平。聯(lián)合公安、檢察院、法院、醫(yī)療等相關(guān)部門和單位，加強(qiáng)信息溝通，形成工作合力，建立打擊保險欺詐、防范道德風(fēng)險的長效機(jī)制。

五、工作要求

（十六）切實(shí)提高認(rèn)識，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。意外險改革涉及面廣，社會關(guān)注度高，各有關(guān)部門（單位）要充分認(rèn)識加快推進(jìn)意外險改革的重要意義，把意外險改革作為全面深化保險業(yè)改革、規(guī)范市場秩序、提高治理能力和內(nèi)控水平、防范化解風(fēng)險的重要抓手，密切協(xié)調(diào)配合，加強(qiáng)對各地改革實(shí)施工作的指導(dǎo)，協(xié)同推進(jìn)意外險改革。

（十七）明確具體任務(wù)，強(qiáng)化責(zé)任落實(shí)。各有關(guān)部門（單位）要增強(qiáng)推進(jìn)意外險改革的責(zé)任感、使命感、緊迫感，把抓落實(shí)作為推進(jìn)意外險改革的重點(diǎn)，按照本意見要求，抓緊制定相關(guān)實(shí)施方案和配套措施，明確責(zé)任主體和時間進(jìn)度，真抓實(shí)干，蹄疾步穩(wěn)，確保改革措施落到實(shí)處。

（十八）加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，注重輿論監(jiān)督。充分發(fā)揮媒體作用，加強(qiáng)文件宣傳和解讀，做好解釋說明，為意外險改革營造良好輿論環(huán)境。暢通意見溝通渠道，積極回應(yīng)各方合理訴求。充分發(fā)揮輿論媒體監(jiān)督作用，有效保障保險消費(fèi)者對意外險經(jīng)營情況的知情權(quán)。



2020年1月17日