[ 饒世權(quán) ]——(2002-10-11) / 已閱30202次
我國(guó)信貸消費(fèi)存在的問(wèn)題及其法律對(duì)策
饒世權(quán)
(西南交通大學(xué) 成都 610031)
【摘要】信貸消費(fèi)作為擴(kuò)大內(nèi)需，拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要舉措，目前存在著消費(fèi)者對(duì)信貸消費(fèi)缺乏安全感、信貸消費(fèi)條件苛刻、機(jī)會(huì)不均等等諸多問(wèn)題，因而，信貸消費(fèi)發(fā)展并不令人滿意。要消除信貸消費(fèi)的這些障礙，必須加強(qiáng)信貸消費(fèi)的法律規(guī)范，建立信貸消費(fèi)之債權(quán)讓與制度、個(gè)人破產(chǎn)制度、格式合同監(jiān)管制度、信用評(píng)價(jià)與監(jiān)控制度、信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)均等制度。
【關(guān)鍵詞】 信貸消費(fèi)；消費(fèi)安全； 個(gè)人破產(chǎn)； 信用監(jiān)控； 機(jī)會(huì)均等
何謂信貸?金融學(xué)認(rèn)為，信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的借貸行為，廣義的信貸即銀行信用，是債權(quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動(dòng)，它包括商業(yè)銀行存、放款、結(jié)算等各項(xiàng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)。狹義的信貸僅指銀行貸款［1］。這一定義顯然過(guò)于狹窄�！逗�(jiǎn)明大不列顛百科全書(shū)》則認(rèn)為，信貸是一方(債權(quán)人或放貸人)向另一方提供商品、貨幣、服務(wù)和有價(jià)證券，另一方(債務(wù)人或借款人)依約定償還的交易行為。這一定義比較全面地概括了“信貸消費(fèi)”之“信貸”。因此，信貸消費(fèi)是經(jīng)營(yíng)者一方向消費(fèi)者提供為生活目的之需的貨幣、商品、服務(wù)或有價(jià)證券，消費(fèi)者依約定時(shí)間、方式遲延償還貨幣的消費(fèi)交易行為。因此其既包括金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者放發(fā)的消費(fèi)信貸，也包括其他經(jīng)營(yíng)者的賒銷。從時(shí)間上來(lái)看，包括不定期付款和分期付款。就信貸消費(fèi)的法律關(guān)系而言，主體一方是經(jīng)營(yíng)者，包括商業(yè)銀行、零售商、服務(wù)提供者、其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)等，另一方是消費(fèi)者；其客體是貨幣。信貸消費(fèi)具有信貸性、債性、信用性、國(guó)家干預(yù)性、宏觀調(diào)控性等特性。信貸消費(fèi)作為啟動(dòng)消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要舉措，至今并未產(chǎn)生預(yù)想的效果，究其原因是我國(guó)信貸消費(fèi)存在諸多問(wèn)題，消費(fèi)者不敢、不能或沒(méi)有機(jī)會(huì)信貸消費(fèi)，因此，加強(qiáng)信貸消費(fèi)立法，從法律上消除信貸消費(fèi)的障礙，是當(dāng)前亟待解決的問(wèn)題。
一、目前我國(guó)信貸消費(fèi)存在的問(wèn)題
信貸消費(fèi)在我國(guó)剛剛產(chǎn)生，無(wú)論是經(jīng)營(yíng)者還是消費(fèi)者，對(duì)信貸消費(fèi)都知之甚少，幾乎毫無(wú)經(jīng)驗(yàn)，因而出現(xiàn)了諸多問(wèn)題，主要的問(wèn)題是：
1、消費(fèi)者對(duì)信貸消費(fèi)缺乏安全感
消費(fèi)者在消費(fèi)商品或服務(wù)時(shí)，面臨著多種風(fēng)險(xiǎn)，如生理風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)、功能風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者自然想讓風(fēng)險(xiǎn)最小化。但是，因?yàn)樾刨J消費(fèi)作為一種新的消費(fèi)交易行為，大多數(shù)消費(fèi)者對(duì)此毫無(wú)經(jīng)驗(yàn)可言，因而，進(jìn)行這種購(gòu)買帶有更大的風(fēng)[2］。其次，提供信貸消費(fèi)的經(jīng)營(yíng)者比較復(fù)雜，除對(duì)諸如國(guó)有商業(yè)銀行外，消費(fèi)者對(duì)其他經(jīng)營(yíng)者(如零售商等)的資信知之甚少，甚至一無(wú)所知，因而，對(duì)經(jīng)營(yíng)者存在不信任感；再次，隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，改革的深入，人們?cè)械囊恍└＠谡{(diào)整，而且醫(yī)療改革、教育改革等多種涉及人們切身利益的改革未來(lái)發(fā)展形勢(shì)不明朗，預(yù)期消費(fèi)中不可知因素太多。加之職業(yè)的不穩(wěn)定性加劇，一量收入減少，發(fā)生支付不能，消費(fèi)者的基本權(quán)益如生存權(quán)能否得到保護(hù)?多大程度的保護(hù)?諸如此類的問(wèn)題沒(méi)有明確。最后，信貸消費(fèi)合同一般是由在經(jīng)濟(jì)方面具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位的經(jīng)營(yíng)者事先擬定的格式合同，其可能將預(yù)定的合同條款強(qiáng)加于消費(fèi)者，從而排除雙方就合同條款進(jìn)行協(xié)商的可能性。經(jīng)營(yíng)者完全可能利用格式合同處心積慮地保護(hù)自己的權(quán)利，而可能損害消費(fèi)者的利益。諸多因素使消費(fèi)者對(duì)信貸消費(fèi)產(chǎn)生不安全感，感到風(fēng)險(xiǎn)太高，畢竟消費(fèi)安全是消費(fèi)者關(guān)心的首要問(wèn)題，“如果感到風(fēng)險(xiǎn)很高，消費(fèi)者自然不會(huì)購(gòu)買。”［3］。
2、信貸消費(fèi)條件太苛刻
對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，我國(guó)目前信貸消費(fèi)條件太苛刻，一是信貸消費(fèi)付款期限較短，小汽車一般為一年，住房按揭一般是10～20年，最長(zhǎng)的也僅30年。這要求消費(fèi)者必須有高收入，以北京市為例，目前能夠享受信貸消費(fèi)的知識(shí)分子大多是公司或行業(yè)內(nèi)的高薪者，其家庭月收入多在5000元以上，對(duì)于一般消費(fèi)者而言，每月近2000元的還貸費(fèi)讓他們有心無(wú)力［4］。以成都市為例，目前一般家庭的月收入1200～1500元，要支付上千元甚至數(shù)千元的信貸款是不可能的。僅此條件就將絕大多數(shù)消費(fèi)者排除在信貸消費(fèi)之外，無(wú)怪乎信貸消費(fèi)難形成規(guī)模，從而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，另外還有諸如職業(yè)、年齡，甚至戶籍等條件限制。究其原因，主要是因?yàn)椋?1) 我國(guó)至今并未建立起完善的個(gè)人信用評(píng)價(jià)和監(jiān)控制度，經(jīng)營(yíng)者對(duì)消費(fèi)者的信用存在擔(dān)心；(2) 經(jīng)營(yíng)者懼怕提供周期更長(zhǎng)的信貸，總希望能盡快地收回債權(quán)。以住房按揭為例，我國(guó)目前最長(zhǎng)的也僅30年，而發(fā)達(dá)國(guó)家在十五年前就推出了長(zhǎng)達(dá)140年之久的住房按揭。有人認(rèn)為是因?yàn)槲覈?guó)消費(fèi)者收入太低，實(shí)質(zhì)上，收入高低只是相對(duì)于信貸付款而言，如果周期更長(zhǎng)，相應(yīng)的定期支付的還貸款也就越少。
3、信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)不均等
信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)均等是指消費(fèi)者在同一信貸消費(fèi)條件下，享有同等的獲得信貸消費(fèi)的機(jī)會(huì)。這是法律平等、公平價(jià)值在信貸消費(fèi)問(wèn)題上的體現(xiàn)。其中的信貸消費(fèi)條件根據(jù)信貸消費(fèi)的特征，只能以消費(fèi)者信用、償債能力為依據(jù)。而目前我國(guó)信貸消費(fèi)存在的機(jī)會(huì)不均等，主要是全國(guó)性或地方性的信用監(jiān)控制度未建立起來(lái)，對(duì)不同戶籍、職業(yè)、年齡等的消費(fèi)者的信用難以長(zhǎng)期持續(xù)監(jiān)控，經(jīng)營(yíng)者為保護(hù)自己的利益，常常還將職業(yè)、年齡、戶籍等作為信貸消費(fèi)條件，從而造成不同職業(yè)、年齡、戶籍的消費(fèi)者享有的信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)不同，如成都市一些銀行規(guī)定，教師可以不需擔(dān)保而貸款2萬(wàn)元；1999年末，成都市一些銀行暫停對(duì)外地人的住房按揭。此外，信用評(píng)價(jià)不科學(xué)，信貸消費(fèi)條件不公開(kāi)等因素，也使消費(fèi)者可能受到歧視，且無(wú)申辯機(jī)會(huì)。
二、我國(guó)信貸消費(fèi)的法律對(duì)策
加強(qiáng)信貸消費(fèi)立法是消除我國(guó)目前信貸消費(fèi)市場(chǎng)存在的問(wèn)題的基本對(duì)策，這是由法的功能所決定的。通過(guò)立法，應(yīng)當(dāng)建立健全下列一些主要的法律制度。
1、信貸消費(fèi)之債權(quán)讓與制度
債權(quán)讓與，即債權(quán)人讓與，是指不改變債的內(nèi)容，債權(quán)人將其債權(quán)移轉(zhuǎn)于第三人享有［5］。近代各國(guó)民法均承認(rèn)，債權(quán)原則上得為讓與。我國(guó)《民法通則》191條也規(guī)定債權(quán)人可轉(zhuǎn)讓債權(quán)，但該條要求經(jīng)債務(wù)人同意。《合同法》第79條則規(guī)定，債權(quán)人可以自由地將合同的權(quán)利全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人。我們認(rèn)為，信貸消費(fèi)之債權(quán)轉(zhuǎn)讓，應(yīng)當(dāng)與一般之債權(quán)轉(zhuǎn)讓有所不同，其一是受讓人資格應(yīng)作限制。因?yàn)樾刨J消費(fèi)之債的關(guān)系乃建立在雙方當(dāng)事人的信用的基礎(chǔ)上，因而應(yīng)當(dāng)保護(hù)債務(wù)人不因債權(quán)人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓于他人蒙受交易便利或交易安全之損害，否則，會(huì)增加交易成本，必然會(huì)降低消費(fèi)者對(duì)信貸消費(fèi)的安全感。因此，受讓人應(yīng)當(dāng)是金融機(jī)構(gòu)(如商業(yè)銀行、金融公司等)，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)布局、交易規(guī)則、資信等都有利于降低交易成本和保證交易安全，可以消除消費(fèi)者對(duì)信貸消費(fèi)的不安全感。但是如果債權(quán)人、受讓人的債權(quán)得不到保護(hù)，那么，其就不愿轉(zhuǎn)讓債權(quán)，因此還必須對(duì)轉(zhuǎn)讓方式予以限制，一種是金融機(jī)構(gòu)間債權(quán)的轉(zhuǎn)讓與繼受，雙方根據(jù)持有債權(quán)的時(shí)間合理公平分享利益和風(fēng)險(xiǎn)；第二種是貼現(xiàn)，即提供信貸消費(fèi)的零售商等非金融機(jī)構(gòu)，將信貸消費(fèi)票據(jù)(這里指廣義的票據(jù))或合同予以轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)低于票據(jù)或合同標(biāo)的額的一定比例將貨幣兌付給轉(zhuǎn)讓方。這個(gè)比例即為貼現(xiàn)率。這兩種轉(zhuǎn)讓方式有利于保護(hù)債權(quán)人利益，從而使債權(quán)人樂(lè)意轉(zhuǎn)讓債權(quán)，而不致于對(duì)消費(fèi)者強(qiáng)行索債；同時(shí)由于債權(quán)人可隨時(shí)將債權(quán)轉(zhuǎn)讓而收回資金，因此，也愿意提供更長(zhǎng)期的信貸，有利于降低信貸消費(fèi)條件和成本。
2、個(gè)人破產(chǎn)制度
個(gè)人破產(chǎn)指有民事行為能力的自然人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí)，按照破產(chǎn)程序，在保留他和他所供養(yǎng)人的生活必需費(fèi)用和必要的生活用品情況下，將其財(cái)產(chǎn)拍賣，按一定比例分配給債權(quán)人的一項(xiàng)法律制度。破產(chǎn)制度的社會(huì)意義在于維護(hù)民事流轉(zhuǎn)與商事交易的安全；對(duì)債務(wù)人而言，可以保護(hù)債務(wù)人，保障債務(wù)人及其所供養(yǎng)人的基本生活，同時(shí)，可以使誠(chéng)實(shí)而遭遇不幸的債務(wù)人從債務(wù)的深淵中解脫出來(lái)，去創(chuàng)造一個(gè)新的生活。因而日本法把破產(chǎn)法稱之為“更生法”，正是從這個(gè)意義上而言的。正因?yàn)槿绱�，個(gè)人破產(chǎn)制度可以鼓勵(lì)消費(fèi)者信貸消費(fèi)。但是，如果經(jīng)營(yíng)者的利益得不到保護(hù)，那么經(jīng)營(yíng)者將不愿提供信貸消費(fèi)或提高信貸消費(fèi)條件以阻礙信貸消費(fèi)，因此，個(gè)人破產(chǎn)制度還必須保護(hù)債權(quán)利益。實(shí)際上從債權(quán)人角度來(lái)說(shuō)，個(gè)人破產(chǎn)制度“可以使不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的人不得不傾其家產(chǎn)、盡其所能，切實(shí)承擔(dān)起償債責(zé)任，克服那種拍拍胸脯‘要錢沒(méi)有，要命一條，不要拉倒，一筆勾銷’的社會(huì)現(xiàn)象，使債權(quán)人的合法權(quán)益最大可能地得以實(shí)現(xiàn)�！保�6］但從我國(guó)目前來(lái)看，由于個(gè)人信用監(jiān)控制度不完善，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不成熟，個(gè)人對(duì)自己信用的輕視，對(duì)惡意信貸消費(fèi)、破產(chǎn)欺詐立法和執(zhí)法的不完善，為了使經(jīng)營(yíng)者提供信貸消費(fèi)的積極性不受到遏制，平衡經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者利益，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化立法和執(zhí)法，加強(qiáng)對(duì)惡意信貸消費(fèi)、破產(chǎn)欺詐的查處，并且將惡意信貸消費(fèi)、破產(chǎn)欺詐應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任的追訴時(shí)效延長(zhǎng)至4～10年。
3、格式合同的監(jiān)管制度
為防止經(jīng)營(yíng)者利用格式合同損害消費(fèi)者利益，各國(guó)法律建立了對(duì)格式合同的監(jiān)管制度。主要有三種體制，一是對(duì)格式合同條款的審查制度，此方式旨在事前預(yù)防；二是對(duì)格式合同的監(jiān)督制度，這種方式強(qiáng)化對(duì)整個(gè)交易過(guò)程的監(jiān)督；三是由專門機(jī)關(guān)統(tǒng)一制定一些普遍適用的格式合同條款，這種方式也旨在事先預(yù)防。這些監(jiān)管方式“有利于克服狹隘的個(gè)人利益和部門利益的局限，保證一般契約條款的公正性�！保�7］我國(guó)合同法對(duì)格式合同作出一般規(guī)定，但未規(guī)定監(jiān)管制度；而一些特別法，如《保險(xiǎn)法》則規(guī)定采第三種監(jiān)管體制。實(shí)際上，單純的事前預(yù)防是不夠的，應(yīng)將事前預(yù)防、事中控制、事后救濟(jì)結(jié)合起來(lái)。因此，將第三種體制與第二種體制結(jié)合起來(lái)，作到對(duì)重要的格式合同條款由專門機(jī)關(guān)統(tǒng)一制定，對(duì)所有格式合同由相應(yīng)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常監(jiān)督。同時(shí)，在相應(yīng)的機(jī)構(gòu)中，必須要有相當(dāng)數(shù)量的消費(fèi)者代表，才能保證所有格式合同的公正性，及時(shí)糾正對(duì)消費(fèi)者不公正、不合理的條款，確保信貸消費(fèi)安全。
4、建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)制度和信用監(jiān)控制度
消費(fèi)者的信用評(píng)價(jià)可采用等級(jí)制或得分法。但無(wú)論采用哪種方法，要公平地評(píng)價(jià)和長(zhǎng)期持續(xù)監(jiān)控消費(fèi)者的信用，首先應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。評(píng)價(jià)系統(tǒng)應(yīng)包括下列因素：消費(fèi)者的職業(yè)狀況、收入狀況、銀行帳戶的大致數(shù)額和地點(diǎn)、賒帳或其他債務(wù)、付帳習(xí)慣、婚姻狀況、訴訟、交易記錄及品質(zhì)、習(xí)慣、道德等因素。還應(yīng)當(dāng)確定這些因素彼此間關(guān)系，在評(píng)價(jià)系統(tǒng)中的權(quán)重等。其次，建立專門機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)監(jiān)控和經(jīng)營(yíng)者自己評(píng)價(jià)監(jiān)控體制。專門機(jī)構(gòu)是獨(dú)立于特定經(jīng)營(yíng)者的信貸消費(fèi)服務(wù)機(jī)構(gòu)，它與經(jīng)營(yíng)者之間的關(guān)系是經(jīng)營(yíng)者與客戶或用戶)的關(guān)系，它根據(jù)客戶的要求提供信用報(bào)告而獲得酬金。經(jīng)營(yíng)者自己評(píng)價(jià)與監(jiān)控則由經(jīng)營(yíng)者根據(jù)自己的評(píng)價(jià)系統(tǒng)和方式來(lái)評(píng)價(jià)和監(jiān)控。再次，建立合理的信息收集程序制度，以確保信息的真實(shí)性。專門機(jī)構(gòu)信息收集一是自行調(diào)查，如采訪鄰居、朋友、同事以及調(diào)查過(guò)去交易記錄等；二是與客戶形成互動(dòng)關(guān)系，客戶將消費(fèi)者的有關(guān)交易信息提供給專門機(jī)構(gòu)，專門機(jī)構(gòu)將對(duì)消費(fèi)者的評(píng)估結(jié)論和監(jiān)控情況提供給客戶，客戶再把有關(guān)信息提供給專門機(jī)構(gòu)，如此循環(huán)。經(jīng)營(yíng)者的自行評(píng)價(jià)與監(jiān)控一般都根據(jù)過(guò)去經(jīng)驗(yàn)的統(tǒng)計(jì)，或作主觀評(píng)估。在合理程序中必須建立對(duì)消費(fèi)者的不利信息通知制度，也就是在消費(fèi)者的信用報(bào)告中，如果某些信息(包括過(guò)時(shí)信息)對(duì)消費(fèi)者不利，可能會(huì)對(duì)信用評(píng)價(jià)結(jié)論產(chǎn)生不利影響，則應(yīng)將這些信息通知消費(fèi)者，消費(fèi)者有權(quán)對(duì)其作出解釋或予以糾正。專門機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)與監(jiān)控是通過(guò)大量客戶與機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期持續(xù)互動(dòng)，從而占有大量的動(dòng)態(tài)信息，對(duì)任何消費(fèi)者的評(píng)價(jià)系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)相同，因而評(píng)價(jià)結(jié)論更公正，保證不出現(xiàn)歧視。經(jīng)營(yíng)者的自行評(píng)價(jià)與監(jiān)控的信息來(lái)自自己與消費(fèi)者的交易記錄，信息占有量較少，且可能不持續(xù)，因而評(píng)價(jià)的科學(xué)性很值得懷疑。因此，應(yīng)當(dāng)建立全國(guó)性或地區(qū)性的專門機(jī)構(gòu)作為消費(fèi)者信用評(píng)價(jià)與監(jiān)控的重要制度。通過(guò)科學(xué)的評(píng)價(jià)與監(jiān)控制度，可以對(duì)消費(fèi)者的信用作出公正評(píng)價(jià)，從而消除經(jīng)營(yíng)者對(duì)消費(fèi)者信貸經(jīng)營(yíng)的擔(dān)心和確保消費(fèi)者信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)均等。
5、．信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)均等制度
為保證信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)均等，應(yīng)當(dāng)建立公平的信貸消費(fèi)條件，提供信貸消費(fèi)的經(jīng)營(yíng)者關(guān)心的是消費(fèi)者信貸能否順利得到償還，而保障消費(fèi)者清償債務(wù)的是信用和清償能力。因此，信貸消費(fèi)條件主要以消費(fèi)者的信用和清償能力為條件，而不得以性別、學(xué)歷、種族、宗教、民族、膚色、年齡、婚姻狀況、戶籍等作出歧視性規(guī)定。美國(guó)的《信貸機(jī)會(huì)均等法》、《B條例》對(duì)此作的明文規(guī)定，可資我國(guó)借鑒。其次，信貸消費(fèi)條件應(yīng)公開(kāi)�！瓣�(yáng)光是最好的殺毒劑”，公開(kāi)信貸消費(fèi)條件，可以監(jiān)督信貸消費(fèi)條件是否有歧視性條款，同時(shí)建立消費(fèi)者的申訴制度，如果消費(fèi)者認(rèn)為自己受到歧視，有權(quán)向有關(guān)組織或機(jī)構(gòu)提出申訴，直至訴訟。
三、結(jié)束語(yǔ)
綜上所述，通過(guò)立法，建立信貸消費(fèi)之債權(quán)讓與制度、個(gè)人破產(chǎn)制度、格式合同監(jiān)管制度，消除消費(fèi)者對(duì)信貸消費(fèi)的不安全感。建立對(duì)破產(chǎn)欺詐和惡意信貸消費(fèi)民事訴訟時(shí)效延長(zhǎng)制度，信貸消費(fèi)之債權(quán)讓與制度，科學(xué)的信用評(píng)價(jià)和監(jiān)控制度，使經(jīng)營(yíng)者愿意提供更長(zhǎng)期限的消費(fèi)信貸，降低信貸消費(fèi)條件和交易成本。建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)制度和監(jiān)控制度，信貸機(jī)會(huì)均等制度，消除信貸消費(fèi)機(jī)會(huì)不均的障礙。從而使大多數(shù)的普通的消費(fèi)者敢于并且有機(jī)會(huì)、有可能獲得信貸消費(fèi)，信貸消費(fèi)才可以逐漸成為規(guī)模，真正拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
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