[ 巫水清清 ]——(2023-4-20) / 已閱2129次
《刑事疑案探究》問題案例之十……搶劫信用卡并使用的罪數(shù)認(rèn)定
一、基本案情
被告人汪某（女）得知與其同住一出租房的被害人唐某（女）的銀行卡得到一筆10萬元的匯款，于是與被告人蘇某、張某共謀搶劫唐某的銀行卡。三人商定，無論是否問出銀行卡密碼，都要?dú)⑷藴缈�。某日凌�?時(shí)許，蘇某、汪某、張某竄至唐某的租住處，由汪某用鑰匙打開大門，蘇某與張某進(jìn)入唐某的房間。張某用手蒙住唐某眼睛，蘇某按住唐某的腿。唐極力掙扎，呼喊救命，并咬傷張某的手指。蘇某用電擊器電擊唐某，并脫下自己的襪子塞在唐某的嘴里用透明膠封住。接著蘇、張、汪三人一起在唐的房間翻找財(cái)物，共翻出存有10萬元的工商銀行卡一張，存有1.5萬元的建設(shè)銀行卡一張，鉑金項(xiàng)鏈一條，鉆戒一枚、小靈通一部（財(cái)物價(jià)值共計(jì)人民幣6000元）以及現(xiàn)金200元。蘇逼問唐獲取銀行卡密碼后，汪攜卡到附近的工商銀行自動(dòng)柜員機(jī)上核對，經(jīng)兩次核對密碼正確，且從卡上取出現(xiàn)金3000元后返回。此時(shí)，三人害怕事情敗露，決定連夜將唐某勒死后拋尸外地。隨即，蘇某用布帶將唐的頸部纏繞后，與張某各拉一端猛勒唐的頸部，汪用枕頭捂住唐的頭部，直到唐不再動(dòng)彈。三人將唐的尸體蒧于床下后離開。當(dāng)天上午，汪、蘇在某工商銀行柜臺用唐某的銀行卡取出2.7萬元。當(dāng)日中午，蘇、汪、張三人將唐某的尸體運(yùn)往外地，并于次日返回。此后，蘇、汪、張三人分別在銀行柜臺取出7萬元，在自動(dòng)柜員機(jī)上取出1.5萬元。
二、爭議問題
本案的爭議焦點(diǎn)是圍繞與信用卡詐騙罪有關(guān)的罪數(shù)問題展開的，依犯罪的時(shí)間順序分為兩個(gè)階段討論。第一階段是行為人搶劫信用卡并當(dāng)場逼問密碼提取現(xiàn)金，爭議點(diǎn)是該行為的定罪問題。被告人汪某與其同伙從表面上看，實(shí)施了搶劫被害人唐某和當(dāng)場冒用唐某信用卡在自動(dòng)柜員機(jī)上取款的兩個(gè)行為，但從搶劫罪的構(gòu)成要件角度分析，搶劫行為是在被告人取款時(shí)才既遂。搶劫信用卡并使用是構(gòu)成搶劫罪一罪還是搶劫罪和信用卡詐騙罪兩罪，殊有疑問。第二階段為在被害人死亡數(shù)小時(shí)后行為人冒用信用卡分別在銀行柜臺和ATM機(jī)上取款，爭議點(diǎn)是如何對行為人的行為定性，包括在機(jī)器上冒用信用卡和對人冒用信用卡在定罪上應(yīng)否區(qū)別對待的問題，以及被害人死亡后其銀行存款歸誰占有，行為人對非法獲取被害人喪失占有的存款應(yīng)如何論處的問題。最后，需要結(jié)合對罪數(shù)標(biāo)準(zhǔn)的討論結(jié)果，將本案的具體情況套入，結(jié)合對信用卡詐騙罪各構(gòu)成要件要素的具體分析，確定被告人兩階段行為綜合后的應(yīng)以一罪還是數(shù)罪評價(jià)。
三、理論分析
（一）搶劫信用卡并當(dāng)場使用行為的定罪
1、搶劫信用卡行為構(gòu)成搶劫罪；2、搶劫信用卡當(dāng)場取款構(gòu)成搶劫罪。（省略3頁）
（二）冒用信用卡行為定性
1、在柜臺冒用信用卡構(gòu)成信用卡詐騙罪；2、冒用信用卡在ATM機(jī)上取款構(gòu)成盜竊罪。（省略4頁）
（三）搶劫信用卡事后使用的罪數(shù)
1、搶劫信用卡事后使用；2、搶劫信用卡當(dāng)場和事后均使用的罪數(shù)（省略2頁）
四、結(jié)論
被告人汪某及兩名同伙搶劫被害人唐某并當(dāng)場提取現(xiàn)金的行為構(gòu)成搶劫罪，搶劫數(shù)額為提取數(shù)額及其余財(cái)物價(jià)值共計(jì)9200余元。其殺害唐某的行為構(gòu)成故意殺人罪。汪某等人在殺害唐某后繼續(xù)冒用其信用卡在ATM機(jī)取款的行為構(gòu)成盜竊罪，盜竊金額為1.5萬元，在銀行柜臺取款的行為構(gòu)成信用卡詐騙罪，詐騙金額為9.7萬元，三人依法構(gòu)成搶劫罪、故意殺人罪、盜竊罪和信用卡詐騙罪的共犯，應(yīng)數(shù)罪并罰。
案例評析：
在搶劫之前，三人商定，無論是否問出銀行卡的密碼，都要?dú)⑷藴缈�，也就是說，事前共謀，以殺人方式搶劫被害人唐某的財(cái)物，故本案不存在搶劫既遂后，另起犯意故意殺人的問題。劫取信用卡，逼取密碼后，汪某持卡到附近工商銀行自動(dòng)柜員機(jī)上，核對密碼正確，并取出3000元現(xiàn)金返回。由于采取殺人手段，無后顧之憂，劫取銀行卡和密碼后，銀行卡中的錢款隨時(shí)兌現(xiàn)，已然沒有任何障礙。像這種特定情形下的銀行卡，應(yīng)視為財(cái)物本身。劫取了銀行卡，等同于劫取了銀行卡內(nèi)的存款。故本案只構(gòu)成搶劫罪一罪（致人死亡）。此后，無論汪某等人攜卡在ATM機(jī)上取款，還是在銀行柜臺上取款，都是犯罪既遂后，對自己控制下的贓款進(jìn)行的處置。這里形式上符合冒用被害人的銀行卡，實(shí)際上，由于被害人被控制或者被殺害，不用擔(dān)心銀行卡被掛失或者報(bào)警，該銀行卡已經(jīng)被汪某等人完全控制了，等同于自己持有的銀行卡了。因此，汪某等人去ATM機(jī)上或者銀行柜臺上取款，根本不存在所謂的盜竊意思及所謂的冒用他人信用卡的意思了，故汪某等人不可能成立盜竊罪和信用卡詐騙罪。
該案案發(fā)時(shí)，搶劫罪的《兩搶意見》尚未出臺。按照之后出臺的《兩搶意見》第六條第一款之規(guī)定，搶劫信用卡并使用的，以行為人實(shí)際使用、消費(fèi)的數(shù)額為搶劫數(shù)額。顯然，本案例搶劫銀行卡之后，在ATM機(jī)上取款不認(rèn)定盜竊罪，在銀行柜臺取款不認(rèn)定信用卡詐騙罪，取款金額均應(yīng)認(rèn)定搶劫金額。本案只構(gòu)成搶劫罪，不存在數(shù)罪并罰的問題，
原案例分析中存在諸多問題：一是信用卡本身是財(cái)物，經(jīng)濟(jì)價(jià)值很低的信用卡本身可以成為搶劫罪的對象。實(shí)務(wù)中，信用卡本身的工本費(fèi)忽略不計(jì)。僅搶劫了信用卡的，屬于搶劫未遂。二是“我們一方面可以認(rèn)為被害人的財(cái)產(chǎn)損失是一種危害結(jié)果，另一方面也可以認(rèn)為，被害人的財(cái)產(chǎn)損失是金融秩序受侵害的一個(gè)重要表現(xiàn)，二者完全成正比關(guān)系�！边@里想入非非，脫離事實(shí)了。信用卡詐騙罪中經(jīng)濟(jì)社會(huì)法益與公民的財(cái)產(chǎn)法益，不存在重合及指向同一筆具體財(cái)產(chǎn)的問題。這里的所謂的“也可以認(rèn)為”及所謂的“成正比關(guān)系”，事實(shí)上并非如此。例如，冒用他人信用卡，消費(fèi)了一元錢。冒用他人信用卡，消費(fèi)了一萬元。對于破壞金融秩序而言，它們完全相同，對于侵犯公私財(cái)物而言，它們差別明顯。三是“冒充合法持卡人在銀行柜臺使用信用卡取款，使銀行職員陷入認(rèn)識錯(cuò)誤，以為是合法持卡人而交付存款，使合法持卡人遭受財(cái)產(chǎn)損失�！痹闹羞@段話說明原作者對銀行柜員和現(xiàn)代電子銀行不了解，想當(dāng)然了。事實(shí)上，銀行柜員并不識別持卡人是不是合法持卡人，根本不存在銀行職員陷入認(rèn)識錯(cuò)誤的問題。無論是柜臺上取款，還是在ATM機(jī)上取款，都是通過電腦識別銀行卡代替識別合法持卡人的，都是默認(rèn)持卡人為合法持卡人進(jìn)行操作的。因此，所謂在柜臺冒用他人信用卡構(gòu)成信用卡詐騙罪，在ATM機(jī)上冒用他人信用卡構(gòu)成盜竊罪的定性，純粹是主觀臆測的產(chǎn)物。四是“大陸法系刑法學(xué)界的傳統(tǒng)通說認(rèn)為，詐騙罪對象只能是有處分能力的自然人，因?yàn)橹挥袚碛刑幏帜芰Φ淖匀蝗藫碛姓Ｅ袛嗟囊庾R能力，能對行為作出社會(huì)一般人判斷，由此才可能陷入認(rèn)識錯(cuò)誤并因此處分財(cái)物，與之相對的，嬰兒、精神病人不具有處分能力，而機(jī)器、動(dòng)物等不具有人的判斷能力，都不能成為詐騙罪的對象。這一看法被德日通說和我國大部分學(xué)者肯定�！痹闹羞@段話說明德日及我國刑法學(xué)界，固步自封、固執(zhí)己見的人很多。ATM機(jī)與一般機(jī)器不同，它是模擬人的觸覺、思維和行為，具有完全判斷能力（僅就存款、取款業(yè)務(wù)而言）的智能機(jī)電一體化機(jī)器。過去銀行都是人工銀行，隨著ATM機(jī)的出現(xiàn)，就存款、取款、轉(zhuǎn)賬等銀行業(yè)務(wù)而言，ATM機(jī)能夠完全替代銀行職員為客戶提供銀行服務(wù)�，F(xiàn)代銀行窗口中的柜員，與過去的銀行柜員完全不同，存款、取款、轉(zhuǎn)賬的決定權(quán)，都是銀行電腦系統(tǒng)決定的，而不是銀行柜員所能自主決定的。銀行柜員僅僅是銀行電腦系統(tǒng)的輔助人員，僅僅協(xié)助客戶刷卡，輸入取款或者存款的金額、選擇金融服務(wù)程序，收入或者支付銀行電腦系統(tǒng)同意客戶存入或者取出的存款金額等，ATM機(jī)實(shí)際上是獨(dú)立代表銀行意志的電子柜員。所以，在ATM機(jī)上冒用他人信用卡成立盜竊罪，純屬無稽之談。在ATM機(jī)上取款，雙方是交易行為，何談成立盜竊罪？五是“機(jī)器自動(dòng)化操作只是設(shè)計(jì)者的一部分意思的延伸，并非人的所有思維判斷的載體，欺騙機(jī)器不能視作欺騙機(jī)器的設(shè)計(jì)者。機(jī)器之所以可以代替人與相對人進(jìn)行一定的交易行為，在于設(shè)計(jì)者為其設(shè)計(jì)的固定程序中設(shè)定指令和預(yù)設(shè)反應(yīng)，當(dāng)行為符合這一指令時(shí)，機(jī)器便作出相應(yīng)反應(yīng)，例如自動(dòng)販賣機(jī)的設(shè)計(jì)者輸入販賣機(jī)的是‘僅限于讓販賣機(jī)能夠從投入物的體積、形狀或者重量加以辨識而作出反應(yīng)的程式，而不包括區(qū)分上面的文字或花紋的程式，亦即不包括徹底辨識貨幣真假的程式�！虼藱C(jī)器上反映的僅僅是設(shè)計(jì)者一部分意思，如果超出了這一范圍，即使是違背設(shè)計(jì)者的意思投入了非貨幣的鐵塊，也是符合了設(shè)計(jì)者關(guān)于投入物的設(shè)定而非使設(shè)計(jì)者產(chǎn)生認(rèn)識錯(cuò)誤，機(jī)器吐出貨物也不是‘受騙’而是符合指令的正常反應(yīng)。也就是說，機(jī)器中反映的人的意思只是一種‘判定’而不是‘思考’，其意思功能是固定和有限的，不能和詐騙罪中要求的‘受騙產(chǎn)生認(rèn)識錯(cuò)誤’的人的判斷相提并論。因此，對機(jī)器的欺騙不能視作對其身后的設(shè)計(jì)者的欺騙。”原文中的這段描述，不懂裝懂，胡編亂造，胡說八道。刑法教義學(xué)領(lǐng)域中有很多學(xué)者，非常固執(zhí)，非常愚蠢，寧肯信奉通說，也不相信客觀事物。關(guān)于ATM機(jī)屬性，存在彼此對立的學(xué)說，那么究竟哪種學(xué)說符合客觀事實(shí)，只要向ATM機(jī)生產(chǎn)設(shè)計(jì)廠家咨詢求證，就能夠得出準(zhǔn)確無誤的結(jié)論。符合客觀事實(shí)的理論，永遠(yuǎn)只有一個(gè)，根本沒有必要爭執(zhí)不休。什么機(jī)器自動(dòng)化操作只是設(shè)計(jì)者的一部分意思的延伸？什么預(yù)設(shè)指令和預(yù)設(shè)反應(yīng)？什么自動(dòng)販賣機(jī)不包括徹底辨識貨幣真假的程式？什么投入鐵塊也是符合設(shè)計(jì)者關(guān)于投入物的設(shè)定而非使設(shè)計(jì)者產(chǎn)生認(rèn)識錯(cuò)誤？什么投入鐵塊能讓售貨機(jī)吐出貨物，是符合指令的正常反應(yīng)？這些內(nèi)容都是毫無事實(shí)依據(jù)的胡編亂造，胡言亂語。事實(shí)上，售貨機(jī)識別貨幣真假的能力，與收銀員水平相當(dāng)，甚至更高。在售賣貨物的狹小范圍內(nèi)，售貨機(jī)具有與人相同的感知和判斷能力。絕不是所謂的“機(jī)器中反映的人的意思只是一種‘判定’而非‘思考。’”
下面專題闡述：ATM機(jī)是獨(dú)立代表銀行意志的電子柜員，等同于銀行工作人員。假如相關(guān)內(nèi)容仍有不明白的地方，請與本人聯(lián)系，或者向熟悉ATM機(jī)軟硬件的技術(shù)人員咨詢。
過去，銀行沒有電腦，沒有柜員機(jī)（ATM），客戶去銀行存款和取款的過程，年輕人沒有經(jīng)歷過，年齡大的人應(yīng)該是能夠記得的。這里先要弄明白，客戶把錢款存入銀行。對客戶而言，是投資行為，收取利息；對銀行而言，是借款行為，支付利息�？蛻魪你y行取出錢款。對客戶而言，是收回投資的行為；對銀行而言，是歸還借款行為。必須弄清楚，存款與取款，都是銀行與客戶雙方之間的交易行為。從現(xiàn)金到銀行債權(quán)，從銀行債權(quán)到現(xiàn)金，都是通過雙方交易實(shí)現(xiàn)的。在交易過程中，銀行始終是老大，一般都是客戶提出存款取款請求，銀行被動(dòng)接受客戶請求完成交易的。
在沒有電腦（含ATM）的日子里，客戶存款一般在社區(qū)儲蓄網(wǎng)點(diǎn)就近辦理存款取款業(yè)務(wù)�？蛻羧π罹W(wǎng)點(diǎn)存錢取錢，首次開戶，儲蓄網(wǎng)點(diǎn)會(huì)給客戶一本編號存折，編號存折記錄客戶存款取款時(shí)間、每次存款取款金額、余額、經(jīng)手人等明細(xì)，儲蓄網(wǎng)點(diǎn)自己設(shè)置有一個(gè)客戶編號存折總明細(xì)賬本，該儲蓄網(wǎng)點(diǎn)全部客戶持有的編號存折都記錄在明細(xì)賬本中，一個(gè)編號存折對應(yīng)總明細(xì)賬本中單獨(dú)一頁，頁面記錄的內(nèi)容，與該編號存折記錄的前述內(nèi)容相同。
當(dāng)客戶拿100元到儲蓄網(wǎng)點(diǎn)請求存款時(shí)，將錢和編號存折一起交給銀行柜員，銀行柜員根據(jù)編號存折的編號，從總明細(xì)賬本中找到編號存折對應(yīng)的頁面，核對頁面記錄與編號存折記錄是否一致，核對無誤后，把客戶存款日期，存款金額100元，存款余額，經(jīng)手人等全部寫入編號存折及總明細(xì)賬本中，記錄核對無誤后，將100元收下，再將編號存折交還給客戶。取款的過程，與存款過程相類似。
從前面描述可見，存款過程，非常簡單：客戶提出請求（將錢和存折交給銀行工作人員），銀行工作人員同意請求，計(jì)算余額，記錄存款時(shí)間，存款金額大小，存款余額大小，經(jīng)手人等，然后將存折交還給客戶。取款過程，同樣簡單。在這種存款取款情景下，各個(gè)儲蓄網(wǎng)點(diǎn)，各社區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，各縣市區(qū)，各省市自治區(qū)，都是不聯(lián)網(wǎng)的。這就意味著，客戶存款和取款，只能到原來開戶的儲蓄網(wǎng)點(diǎn)辦理。
隨著電腦和通訊技術(shù)的進(jìn)步，柜員機(jī)（ATM）應(yīng)運(yùn)而生。由于上述取款存款過程并不復(fù)雜，銀行柜員履行職責(zé)，非常簡單明了。利用計(jì)算機(jī)語言，將銀行柜員履行職責(zé)的步驟編成程序，這就是現(xiàn)代電子銀行的軟件（操作系統(tǒng)）�，F(xiàn)代電子銀行硬件，是由服務(wù)器+柜員機(jī)（或者銀行窗口桌面電腦）組成的。一般大型銀行都是在省會(huì)城市設(shè)立分行，市縣設(shè)立支行，在省會(huì)城市分行設(shè)置一臺服務(wù)器。服務(wù)器是自動(dòng)運(yùn)行，無人值守的。全省各地支行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置若干臺柜員機(jī)和若干銀行窗口桌面電腦。全省各地支行的柜員機(jī)和銀行窗口桌面電腦，經(jīng)由通訊網(wǎng)絡(luò)，都與省會(huì)城市分行的服務(wù)器聯(lián)結(jié)在一起，組成現(xiàn)代銀行電腦系統(tǒng)。在沒有電腦的時(shí)代，銀行柜員是通過編號存折和身份證核對客戶身份的�，F(xiàn)代銀行是通過銀行賬戶和密碼核對客戶身份的。由于電腦系統(tǒng)識別數(shù)字效率最高，在現(xiàn)代銀行電腦系統(tǒng)中，客戶都是使用銀行賬戶和密碼代替的。銀行賬戶，代表客戶身份，具有唯一性。銀行賬戶密碼，也是代表客戶身份的。當(dāng)持卡人（客戶）向銀行提出存款請求或者取款請求之前，銀行需要核對持卡人（客戶）身份。密碼是持卡人（客戶）開戶時(shí)，預(yù)留在銀行卡和銀行電腦系統(tǒng)中的。當(dāng)輸入密碼正確時(shí)，默認(rèn)持卡人是開戶人，是客戶。這里需要補(bǔ)充說明的是，柜員機(jī)能夠模擬人的被動(dòng)意識：當(dāng)客戶將銀行卡插入柜員機(jī)時(shí)，柜員機(jī)中止睡眠狀態(tài)，進(jìn)入工作狀態(tài)。當(dāng)客戶在屏幕上選擇要運(yùn)行的程序時(shí)，柜員機(jī)馬上知道客戶請求做什么。當(dāng)輸入取款金額后，柜員機(jī)立即識別請求取款金額等，這些情形，都是電腦智能化的表現(xiàn)。
以客戶在柜員機(jī)上取款過程為例：客戶將銀行卡插入柜員機(jī)后，自動(dòng)觸發(fā)柜員機(jī)讀卡程序，柜員機(jī)將客戶銀行卡記錄的信息自動(dòng)讀入，柜員機(jī)屏幕馬上顯示：請輸入密碼，目的核對客戶身份。輸入密碼正確，核對客戶身份完畢。接著柜員機(jī)進(jìn)入程序選擇頁面，等待客戶發(fā)出請求事項(xiàng)。這里要注意，選擇取款選項(xiàng)，代表客戶將要向銀行電腦系統(tǒng)發(fā)出一個(gè)取款請求。再重復(fù)一遍，是發(fā)出一個(gè)取款請求，不是發(fā)出一個(gè)取款命令。在銀行面前，大家就是龜孫子，無權(quán)發(fā)號施令。當(dāng)客戶選擇取款程序后，屏幕進(jìn)入選擇或者輸入取款金額頁面。當(dāng)客戶選擇或者輸入后，柜員機(jī)馬上把銀行賬戶和請求取款的金額等信息，打成數(shù)據(jù)包，發(fā)送給省會(huì)城市的服務(wù)器。全省所有的柜員機(jī)及窗口桌面電腦發(fā)出的取款或者存款請求，都是把銀行賬戶及請求金額等相關(guān)數(shù)據(jù)打包，然后經(jīng)由通訊網(wǎng)絡(luò)，發(fā)送給省會(huì)城市的服務(wù)器。服務(wù)器收到全省各地柜員機(jī)及窗口桌面電腦發(fā)送過來的數(shù)據(jù)包，按照時(shí)間先后順序排隊(duì)，依次進(jìn)行處理。服務(wù)器打開數(shù)據(jù)包，從中提取銀行賬戶和請求取款金額，服務(wù)器立即從數(shù)據(jù)庫中查找銀行賬戶對應(yīng)的歷史檔案。這里的數(shù)據(jù)庫相當(dāng)于全省所有客戶的編號存折的總明細(xì)賬本（請參見前述沒有電腦時(shí)代的銀行運(yùn)作情形）。由于在數(shù)據(jù)庫中，每個(gè)客戶都是用銀行賬戶代表身份的，服務(wù)器能夠迅速從數(shù)據(jù)庫中找到銀行賬戶的歷史檔案，并提取存款余額等相關(guān)數(shù)據(jù)。接著，服務(wù)器將取款金額與存款余額進(jìn)行比較：
1、當(dāng)取款金額大于存款余額時(shí)，即余額不足，服務(wù)器退出運(yùn)行取款程序，馬上將客戶取款請求的辦理信息重新打成數(shù)據(jù)包，然后經(jīng)通訊網(wǎng)絡(luò)返回原來發(fā)送取款請求的柜員機(jī)，柜員機(jī)收到數(shù)據(jù)包后，從中提取取款請求的辦理信息，柜員機(jī)屏幕顯示：余額不足，交易失敗。
2、當(dāng)取款金額小于存款余額時(shí)，即余額充足，服務(wù)器繼續(xù)運(yùn)行取款程序，同意客戶取款請求的金額，即將取款的金額從存款余額中扣除，計(jì)算新的存款余額后，再將取款時(shí)間，取款金額，取款后新的余額，取款柜員機(jī)序列號等信息，存入數(shù)據(jù)庫中相應(yīng)的銀行賬戶，作為歷史檔案保存。接著服務(wù)器將客戶取款請求的辦理信息重新打成數(shù)據(jù)包。然后經(jīng)通訊網(wǎng)絡(luò)返回原來發(fā)送取款請求的柜員機(jī)。柜員機(jī)收到數(shù)據(jù)包后，從中提取取款請求的辦理信息。柜員機(jī)屏幕顯示：交易成功，請?zhí)崛‖F(xiàn)金。同時(shí)，柜員機(jī)收到服務(wù)器同意取款的指令后，立即啟動(dòng)支付現(xiàn)金模塊，柜員機(jī)內(nèi)設(shè)支付機(jī)構(gòu)運(yùn)行起來，并將客戶請求取款的金額從吐鈔口吐出來，送到客戶手中。
假如不是在柜員機(jī)上取款，而是在銀行服務(wù)窗口取款。銀行中每個(gè)服務(wù)窗口配置桌面電腦，該桌面電腦運(yùn)行的操作程序，與柜員機(jī)運(yùn)行的操作程序完全相同。所不同的是，柜員機(jī)需要客戶自助操作，人機(jī)互動(dòng)，現(xiàn)金收入與支出，由柜員機(jī)自動(dòng)完成；服務(wù)窗口，客戶本人不需要操作，由銀行柜員應(yīng)客戶的要求進(jìn)行操作，柜員負(fù)責(zé)現(xiàn)金收支。當(dāng)客戶將銀行卡交給銀行柜員，提出取款XXX元請求后，銀行柜員先在桌面電腦上刷卡，讀出銀行賬戶及密碼信息后，要求客戶輸入密碼，輸入密碼正確后，銀行柜員選擇運(yùn)行取款程序，再將客戶請求取款XXX元輸入其中，回車后桌面電腦立即把客戶的銀行賬戶及請求取款XXX元等信息打成數(shù)據(jù)包，經(jīng)由通訊網(wǎng)絡(luò)，發(fā)送到省會(huì)城市的服務(wù)器，服務(wù)器收到銀行窗口桌面電腦發(fā)送的數(shù)據(jù)包后，打開數(shù)據(jù)包從中提取銀行賬戶及請求取款的XXX元金額，服務(wù)器立即從數(shù)據(jù)庫中查找銀行賬戶對應(yīng)的歷史檔案，接下來服務(wù)器將請求取款XXX元，與存款余額進(jìn)行比較：
1、當(dāng)存款余額不足時(shí)，服務(wù)器退出運(yùn)行取款程序，立即將客戶取款請求的辦理信息重新打成數(shù)據(jù)包，然后經(jīng)由通訊網(wǎng)絡(luò)，返回原來發(fā)送取款請求的窗口桌面電腦，桌面電腦收到數(shù)據(jù)包后，從中提取取款請求的辦理信息，窗口桌面電腦屏幕上將顯示：余額不足，交易失敗。銀行柜員看到后，將會(huì)告知客戶余額不足。
2、當(dāng)存款余額充足時(shí)，服務(wù)器繼續(xù)運(yùn)行取款程序，同意客戶請求取款XXX元，即將取款金額XXX元從存款余額中扣除，計(jì)算新的存款余額后，再將取款時(shí)間，取款金額，取款后新的余額，取款桌面電腦序列號等信息，存入數(shù)據(jù)庫中相應(yīng)的銀行賬戶，作為歷史檔案保存。接著服務(wù)器將客戶取款請求的辦理信息重新打成數(shù)據(jù)包。然后經(jīng)由通訊網(wǎng)絡(luò)，返回原來發(fā)送取款請求的窗口桌面電腦。桌面電腦收到數(shù)據(jù)包后，從中提取取款請求的辦理信息。窗口桌面電腦屏幕上顯示：交易成功！銀行柜員隨即手動(dòng)支付現(xiàn)金，交給請求取款的客戶。
比較一下，在銀行窗口辦理取款，與在ATM機(jī)上辦理取款，辦理步驟是相同的，實(shí)際是一回事。其中，銀行柜員所扮演的角色，僅僅是銀行電腦系統(tǒng)運(yùn)行的協(xié)助者。驗(yàn)證密碼、同意取款存款等關(guān)鍵事項(xiàng)，都是由銀行電腦系統(tǒng)決定的，而不是由銀行柜員決定的。換言之，銀行窗口柜員，都是沒有存款取款決定權(quán)的。存款的過程、步驟，因其與取款的過程、步驟類似而省略。
銀行電腦系統(tǒng)有兩種運(yùn)行模式，一種是服務(wù)器+ATM機(jī)，另一種是服務(wù)器+窗口桌面電腦（含銀行柜員協(xié)助者）。顯然，服務(wù)器+ATM機(jī)模式，意味著，銀行電腦系統(tǒng)的確做到了，在銀行管理者無人在場的情況下，獨(dú)立代表銀行隨時(shí)（24小時(shí)）與客戶進(jìn)行存款取款等交易行為。這就是24小時(shí)現(xiàn)代電子銀行的秘密。與過去沒有電腦時(shí)代的國內(nèi)銀行比較，就會(huì)明白現(xiàn)代銀行就是人工智能銀行，實(shí)現(xiàn)了電子化、自動(dòng)化、智能化，銀行電腦系統(tǒng)取代了銀行管理人員的大腦和手，24小時(shí)不間斷，為大家提供銀行服務(wù)。這就是科技進(jìn)步給人類社會(huì)帶來的實(shí)惠。
最后，弄明白了電子銀行的內(nèi)在機(jī)理后，所謂盜竊他人的存款，純粹是鬼話，根本不可能實(shí)現(xiàn)的。關(guān)鍵是，我們的電腦、手機(jī)等通訊終端設(shè)備，普通人的全部操作都是發(fā)出請求，而不是發(fā)出指令，根本不可能實(shí)際違背銀行意志�。。★@然，許霆案是典型的冤假錯(cuò)案。
作者簡介：湖南省城步苗族自治縣 巫水清清
